Rambursare anticipata credit - partiala sau totala
La un credit pe 30 ani, platind anticipat echivalentul a 4 rate (luni) si pastrand rata neschimbata (cu reducerea perioadei), am economisit echivalentul a 4 ani de rate (48 luni). Practic perioada de rambursare s-a redus cu 4 ani.
Un efect similar de spectaculos se obtine platind anticipat orice suma suplimentara in primii ani ai creditului. Dupa cativa ani (sau dupa cateva plati anticipate) efectul este mai mic, dar totusi castigul este semnificativ. Ma refer aici la creditul cel mai obisnuit, cu rate constanta, de exemplu creditul imobiliar sau creditul de nevoi personale.
Explicatia vine din modul in care functioneaza creditul cu rate fixe, in primii ani platesti 90% dobanda iar datoria scade doar cu 10% din rata platita (aproximez). Practic in primii ani cam bati pasul pe loc, platesti multa dobanda dar datoria ramane aproape aceeasi. Abia dupa cativa ani creste viteza de scadere a datoriei. O plata anticipata la inceput te face sa sari foarte multe luni in graficul de rambursare. Daca spre exemplu din fiecare rata aproximativ 10% se scade din datorie ("principal"), platind o rata in plus (anticipat) este la fel cu a platii 10 rate obisnuite a cate 10% principal.
Cum functioneaza creditul ?
Creditul incepe imprumutand o suma X, sa spunem 1.000E. Voi face abstractie de eventuale comisioane de acordare, sa spunem ca 1.000E este exact suma datorata bancii la inceputul creditului. Aceasta suma imprumutata se numeste "principal" si o gasiti sub acest nume intr-o coloana din graficul de rambursare. Initial "prinicipalul" este suma imprumutata : 1000E.
Rambursarea creditului presupune rambursarea sumei (1000E) plus o dobanda, exprimata ca un procent anual (exemplu 7% pe an). Eventuale comisioane de administrare lunare se pot asimila tot dobanzii daca se calculeaza procentual din "principal".
Fapt un pic neintuitiv, dobanda nu se calculeaza anual, ci lunar. Practic, dupa prima luna in care ai folosit cei 1000E ai bancii, trebuie sa platesti dobanda pe luna respectiva. Cum sunt 12 luni intr-un an, dobanda va fi aproximativ 7% * 1000E /12 = 5.83E.
In momentul in care se incaseaza rata lunara, banca isi opreste intai dobanda pe luna precedenta (5.83E) apoi suma ramase se scade din datorie (din principal). Daca dobanda este 5.83E iar rata este de exemplu 7E, dupa prima luna ai reusit sa platesti din principal doar ... 1.17E (7E - 5.83E).
Urmatoarea luna vei plati dobanda la 1000E-1.17E = 998.83E. Dobanda va fi doar putin mai mica : 7%*998.83/12 = 5.82. Vei reusi deci sa platesti cu un cent mai mult din principal decat luna trecuta : 7 - 5.82 = 1.18. Luna urmatoare se intampla la fel, dobanda este putin mai mica, principalul datorat scade cu un pic mai mult. Procentul din rata care se scade din principal este foarte mic in primii ani. Abia dupa jumatatea creditului principalul scade mai repede la fiecare rata.
Mai jos este un grafic (sursa in imagine) despre cum variaza principalul si dobanda din rata fixa, la o dobanda un pic mai mica decat la noi cred. La un credit pe 30 ani, abia dupa 222 luni principalul devine mai mare decat dobanda (interest). De atunci atunci incolo rambursarea anticipata are un castig mai mic de 100% - pentru fiecare plata anticipata in valoarea unei rate sari mai putin de 2 luni in graficul de rambursare, pentru ca principalul devine mai mult de 50% din rata. Valorile pot sa difere in functie de lungimea creditului si in functie de dobanda, dar curba ramane asemanatoare.
Dobanda platita este aria de sub linia rosie. Suma imprumutata este aria de deasupra liniei rosii. Aria totala reprezinta suma total platita prin rate. La dobanda mai mare "burta" curbei de rata (interest) se apropie mai mult de 100%, rezultand o arie mai mare de dobanda din valoarea totala a ratelor.Pentru a obtine curba la un credit mai scurt, se pastreaza doar lunile respective de la sfarsitul creditului. La un credit mai lung, se lungeste graficul in stanga, linia dobanzii apropiindu-se de 100% din rata.
Observatii tehnice
- De fapt dobanda se calculeaza la numarul de zile intre doua scadente ale ratei, deci dobanda poate sa difere putin de la luna la luna. Pentru o luna de 30 zile dobanda ar fi 30/365 * 7% * 1000E = 5.7. Pentru o luna de 31 zile, dobanda ar fi 31/365 * 7% * 1000E = 5.9. Puteti observa acest fapt in scadentarul creditului calculand : dobanda/100 * principal_luna_anterioara * numar_zile / 365.
- Suma din principal se scade in data in care banca face debitul din contul curent in care s-a depus rata (nu atunci cand s-au depus banii). La o plata anticipata facuta in mijlocul lunii, se calculeaza dobanda la acea suma pe zilele trecute pana la debitul facut de banca.
- Ratele se depun intr-un cont bancar pe numele imprumutatului. De acolo banca debiteaza lunar rata trecuta in scadentar la data specificata.
- Depunerea in contul de rate a unei sume mai mari decat rata nu inseamna o plata anticipata. Banca va debita lunar si in ziua specificata doar suma din scadentar daca nu se face o cerere speciala catre banca. Se poate tine o rata in plus in acest cont pentru cazul in care uiti sa platesti o luna, dar la acei bani blocati dobanda este nesemnificativa sau zero.
- Banii depusi in plus fata de rata in contul de rate se pot retrage de la sediul bancii.
Durata creditului
In functie de rata maxima pe care imprumutatul o poate plati, durata minima a creditului variaza. Este clar ca durata nu poate fi mai mica de suma_imprumutata / rata (luni). Aceasta durata s-ar obtine daca dobanda la credit ar fi 0.
De obicei creditele sunt astfel calculate astfel incat sa rambursezi de 2-3 ori suma imprumutata, deci durata reala a creditului este de 2-3 ori mai mare decat suma_imprumutata / rata (luni).
Observam ca rata lunara trebuie sa fie ceva mai mare decat dobanda lunara la suma imprumutata, altfel datoria ar creste in loc sa scada. Cu cat diferenta este mai mica, creditul se intinde pe mai multi ani. Bineinteles ca exista un minim de ani. Maximum poate fi insa oricat teoretic (practic e limitat de speranta de viata a imprumutatului).
Daca rata lunara ar fi exact dobanda pe prima luna, nu ai reusi niciodata sa rambursezi creditul (principalul ar ramane constant). Cu cat rata lunara este mai mare fata de dobanda primei luni, cu atat creditul se ramburseaza mai repede si costul suplimentar este mai mic (dobanda total platita). Practic oamenii prefera sa ia o suma cat mai mare, crescand perioada creditului si implicit dobanda totala platita.
Pentru a plati cat mai putina dobanda, creditul trebuie sa fie pe cat mai putini ani, iar rata cat mai mare fata de dobanda lunara. Mai convenabil decat creditul cu "rate fixe" este un credit cu "rate descrescatoare" in care se plateste in fiecare luna o suma fixa din principal plus dobanda pe suma ramasa. Cum dobanda scade pe masura rambursarii, valoarea ratelor scade si ea. Acest tip de credit nu prea este folosit pentru ca scade suma maxima imprumutata. Se poate totusi simula un credit care nu bate pasul pe loc in primii ani prin rambursare anticipata.
Rambursarea anticipata totala
In orice moment al creditului, datoria catre banca se poate stinge achitand principalul din acel moment plus un comision de rambursare anticipata. Comisionul se presupune ca acopera dobanda pe care se baza banca pana in momentul in care reuseste sa re-imprumute acei bani rambursati "neasteptat". Un comision de 1% este echivalentul unei dobanzi de 12% pe o luna. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza doar la suma rambursata anticipat.
La o rambursare anticipala totala comisionul este de ordinul de marime al unei ratei (de fapt mai putin, al dobanzii pe o luna). La un comision mai mare de 3% (nesimtit as spune) suma este echivalenta cu dobanda la acei bani pe cateva luni. Consecinta este ca acest comision de rambursare anticipata se amortizeaza foarte repede prin dobanda economisita la acei bani. Comisionul se plateste procentual din suma rambursata anticipat, deci daca dai 100E anticipat cu 2% comision platesti 2E in plus, indiferent care este suma totala datorata.
Ce este interesant este ca creditul nu are "memorie". Dupa plata unei rate, urmatoarea luna este ca si cum ai fi facut un nou credit in valoare de suma datorata ramasa. La fel, se poate stinge datoria platind principalul din luna curenta (plus comision rambursare anticipata), fara a plati restul de dobanzi care erau trecute in scadentar pentru lunile si anii urmatori.
Pentru rambursarea anticipata trebuie facuta o cerere catre banca cu un numar de zile inainte de data in care banca va incasa banii. Pana la acea data, imprumutatul trebuie sa depuna in cont exact suma de bani care stinge datoria. Trebuie calculat foarte exact suma care stinge datoria. Daca sunt prea putin bani debitarea bancii nu va putea fi facuta, deci plata anticipata nu este valabila nici pentru suma mai mica depusa. Daca sunt prea multi bani depusi, trebuie apoi ridicati de la banca. Sumele prea mici nu se pot recupera in numerar insa. Banca poate furniza suma exacta necesara luand in considerare dobanda pe zilele pana la data in care se executa debitul sumei rambursate anticipat.
Rambursarea anticipata partiala
In orice luna se poate face o plata anticipata din credit, peste rata lunara din scadentar. Plata anticipata inseamna ca principalul datorat scade cu acea suma platita anticipat. Pe langa aceasta suma trebuie depus in contul de rate si comisionul de rambursare anticipata.
Cel mai simplu se face rambursarea anticipata cu incasare in aceeasi zi cu rata. Daca incasarea anticipata se face in mijlocul perioadei dintre scadentele ratelor, calculul se complica putin, intrucat banca nu are voie sa incaseze dobanda pe banii returnati anticipati dupa momentul platii. Dobanda pe zilele dinainte de plata anticipata se va calcula la principalul initial, iar dobanda pe restul zilelor pana la rata se va calcula la suma mai mica ramasa dupa plata anticipata.
Daca ai o suma X disponibila pentru rambursarea anticipata, poti face o cerere catre banca de ramburare anticipata pentru suma X. Se va specifica data in care banca va incasa acea suma anticipat. Cererea trebuie facuta cu un numar de zile inainte - este trecut in contractul de credit.
Pana la acea data trebuie depus in contul de rate suma X plus comisionul de rambursare anticipata (exemplu 2 * X / 100). Poate fi destul de rentabil ca virarea sa se faca cu ordin de plata, prin internet banking. La sume mari, comisionul ordinului de plata este mai mic decat comisionul de extragere a banilor de la bancomat. Numarul de cont al contului de rate se afla de la banca sau din contract.
Bancile au de obicei si un mod in care declari suma pe care o vei depune si calculeaza ei cat este comision si cat este din principal. Mie mi se pare mai simplu sa specific suma platita anticipat si sa calculez singur comisionul (il poate confirma si banca).
Cat castigi la rambursare anticipata partiala
Minimul pe care il castigi la o rambursare anticipata este dobanda pe acea suma pe restul de timp ramas pana la sfarsitul creditului. La inceput castigul este mult mai mare daca pastrezi aceeasi rata si scazi perioada de rambursare. Practic castigi si dobanda pe lunile cu care s-a scurtat creditul la o parte din banii ramasi.
O prima aproximare:
Daca ai depune banii cu dobanda de 7% cu capitalizare, suma s-ar dubla la fiecare 10 ani, deci in 20 ani ai acumula de 4 ori suma depusa, deci ai castiga de 3 ori suma initiala.
La fel, daca creditul mai are 20 ani, castigi cel putin de 3 ori suma rambursata anticipat, ca dobanda pe care nu o vei mai plati la aceasta suma. Dupa rambursarea anticipata insa, perioada de rambursare scade, deci urmatoare rambursare va economisi dobanda pe o perioada mai mica.
Calculul exact al economisirii la rambursare anticipata:
Poti calcula simplu castigul la o rambursare anticipata:
- se ia graficul de rambursare si se merge la suma de principal corespunzatoare lunii viitoare (P)
- se scade suma de rambursat anticipat la acest principal (P-X)
- se coboara pe coloana "principal" pana suma din coloana devine aproximativ egala cu (P-X)
- numarul de luni sarite reprezinta numarul de rate economisite
- Inmultind numarul de luni cu rata se obtine suma economisita
Secretul sta in faptul ca din banii rambursati anticipat nu se plateste si dobanda. Dobanda este acoperita total de rata lunara. Orice rambursare anticipata se scade direct din principal.
Atentie, rata lunara trebuie platita chiar daca se face o rambursare anticipata (daca nu se specifica altfel in cerere). De asemenea, o rambursare anticipata nu inseamna ca ai voie sa nu mai platesti rata urmatoare. La fiecare scadenta banca trebuie sa incaseze dobanda la banii datorati pe luna anterioara, altfel percepe penalizari.
Ca o recomandare, platile anticipate merita facute cand se acumuleaza 3-6luni de economii. Chiar daca marginal este mai eficient sa faci plata in fiecare luna, efortul logistic (cerere, virare, verificare) nu merita diferenta, mai ales daca pui in calcul si comisionul de virare. Practic, la fiecare intarziere a platii cu o luna pierzi doar dobanda lunara pe acea suma, care se poate acoperi partial cu dobanda la care poti depune banii in banca.
Concluzie
Daca calculezi cati bani castigi rambursand anticipat o parte din credit sigur ramai uimit.
Bineinteles ca acel castig trebuie comparat cu castigul pe care l-ai avea depunand banii cu dobanda la o banca sau investind intr-o afacere (daca este cazul). Totusi, in cele mai multe cazuri castigul prin rambursare anticipata este mai mare.
In cazul imprumutului imobiliar facut pentru familie, e putin probabil sa poti folosi banii economisiti mai eficient decat platind anticipat creditul. Bineinteles ca nu trebuie sa faci economie neglijand sanatatea, siguranta vietii si a bunurilor, altfel va trebui sa platesti "dobanda" pe acesti bani economisiti. Odata acoperite necesitatile primare insa, orice economie facuta azi aduce castiguri mult mai mari in viitor.
P.S. Este totusi o idee buna sa pastrati "la saltea" 3 rate + cheltuieli lunare pentru cazul in care sunteti fortati sa cautati un alt serviciu. Daca ii rambursati anticipat, nu poteti spune bancii sa va pasuiasca 3 luni.
Update: Un cititor (Claudiu Muntean) mi-a trimis un Excel de calcul al ratelor, îl găsiți aici.
187 comments
Comments are closed for this article.
@Oana
Inainte de a accepta oferta bancii eu va recomand sa le solicitati pe mail un draft de act aditional care va sta la baza acelei modificari. Studiati cu atentie acest act aditional pentru ca este posibil ca in acesti 3 ani sa va conditioneze sa nu puteti rambursa anticipat sau sa va mareasca anumite comisioane sau sa prelungeasca perioada creditului cu acesti 3 ani sau sa va mareasca dobanda dupa acesti 3 ani ca sa recupereze "paguba" sau va injumatateste si suma din principal astfel incat sa treneze creditul etc. In opinia mea este tricky aceasta oferta si trebuie tratata cu multa atentie pentru ca verbal ei va transmit numai avantajele. In caz ca nu vor sa va trimita draftul mergeti la banca sa il cititi cu atentie acolo. Pe de alta parte, daca va reduce dobanda (in speta marja bancii) cu 50% este un lucru benefic pentru ca veti injumatati dobanda platita in acesti 3 ani, dar eu nu cred ca totul se rezuma doar la acest lucru.
Foarte bun si util acest articol. Felicitari! Chiar ieri am facut cerere de rambursare anticipata partiala la banca barbatului zina. Precizez ca este vorba despre un imprumut imobiliar pe 30 de ani din care am achitat deja ratele pe primii 6 si, in contractul initial, comisionul de rambursare anticipata este zero. Am solicitat ca rambursarea sa fie cu diminuarea perioadei (desi ei au tot incercat sa ma convinga ca varianta cu diminuarea ratei este muuuult mai avantajoasa pentru mine!!!). Din acest motiv (cica!) trebuie sa semnez un act aditional, lucru care mi s-a parut ciudat ca doar nu modific nimic la contractul initial. E legal sa solicite asa ceva? Daca nu semnez nu-mi iau cererea in calcul? Ce pot sa fac in acest caz? Va multumesc anticipat pentru raspuns!
Nu am mai auzit să ceară act adițional. Dacă scrie și altceva decât că se ajustează scadențarul corespunzător poate fi refuzat, nu poți condiționa plata anticipată de schimbarea altor clauze.
Eu am multe rambursari anticipate la activ cu diminuarea perioadei de creditare si de fiecare data, cel putin dupa anul 2010, am semnat act aditional in care se mentioneaza ca se modifica data de finalizare a creditului. Practic achitati creditul mai repede, iar data finala este trecuta in contractul de creditare. Orice modificare din contract se face cu acordul partilor prin act aditional. Verificati actul sa consemneze noua data de finalizare a creditului (nu si alte modificari) si semnati-l cu incredere.
Va supun atentiei un aspect din relatia banci- debitori care ar putea deveni de interes general. In speta, calculele referitoare la cuantumul sumelor platite ce dobanzi de catre debitorii care efectueaza plati anticipate pe parcursul derularii contractului. In fapt, daca debitorul efectueaza o plata anticipata ori mai multe si reduce durata contractului de la perioada initiala la o perioada mai scurta, banca nu recalculeaza dobanzile percepute initial (pina la data efectuarii platii anticipate) pentru noua perioada. Sa dam un exemplu, cu mentiunea ca cifrele sunt inexacte, din lipsa unui simulator de credit : - intr-un contract de credtit imobiliar, cu valoarea de 60.000 euro, incheiat pe o perioada de 20 ani, intervine o plata anticipata, dupa 5 ani, care reduce (sa zicem) durata contractului la 15 ani; - in aceasta perioda de 5 ani, debitorul a platit o rata lunara de 475 euro, din care 55- 100 euro capital iar restul dobanzi, adica 375- 420 euro; - aceste dobanzi erau calculate pentru o perioada de 20 ani; - dupa efectuarea platii anticipate, durata creditului devenind 15 ani, putem constata ca banca a incasat dobanzile aferente sumei totale creditate ca si cum ar fi imprumutat clientul pentru 20 ani, cand de fapt contractul se deruleaza pe o perioada mai scurta; ea reface calculul doar pentru sumele ramase - intre dobanda totala calculata la suma respectiva acordata pe o perioda de 20 ani si aceeasi suma acordata pentru 15 ani va exista o diferenta semnificativa - cred ca temeiul juridic il reprezinta imbogatirea fara just temei Credeti ca s-ar putea cere, pe baza unor calcule temeinice, obligarea bancilor la refacerea modului in care calculeaza dobanzile in astfel de situatii ? Unde as putea gasi un simulator de dobanzi, care sa lucreze cu datele reale introduse si nu unul publicat de banci, in care datele sunt infexibile ? Ori poate s-ar gasi cineva cu cunostinte solide de matematica sa ma ajute ?
Speta dvs. ar fi cam asa: Sa zicem ca dvs. imprumutati pe cineva cu o suma de bani pentru o perioada de 12 luni si conveniti sa va dea 100 lei pe luna pt banii imprumutati. Dupa 6 luni persoana respectiva vine si va aduce toti banii. Vi se pare corect va ceara si cei 600 lei pe care vi i-a platit in primele 6 luni cat s-a folosit de banii dvs.? In cazul unui credit bancar, daca rambursati anticipat o suma la un anumit moment, diminuand perioada de creditare, dvs. nu faceti altceva decat sa economisiti dobanda si comisioanele pe care banca le-ar fi perceput pt urmatoarele 5/12/35 rate (in functie de suma rambursata) pe care le-ati fi platit daca nu faceati plata anticipata. Durata contractului de credit se diminueaza cu numarul respectiv de rate (luni), iar suma rambursata se scade din principal. Mai nou, am vazut in oferta unei banci faptul ca nu percepe comision de rambursare anticipata dar taxeaza modificarea perioadei de creditare cu 100 de lei :). Acesta ar putea fi o modalitate de taxare ascunsa a rambursarii anticipate cu diminuarea perioadei creditului. Asa cum spuneam si mai sus diminuarea sau cresterea (reesalonarea pt micsorarea ratei lunare) perioadei creditului este un punct important din contract si modificarea acesteia se face prin semnarea unui act aditional.
Tind să fiu de acord cu ultimul anonim. Dobânda se calculează în FIECARE LUNĂ pe suma datorată în acel moment, nu este afectată de durata contractului. Dacă după o lună dai toți banii înapoi (să zicem fără comision), dobânda de pe prima lună rămâne plătită la toată suma împrumutată(1/12 din dobânda anuală) și nu trebuie să mai plătești nici o altă dobândă pentru următoarele luni.
Este o discuție deschisă dacă este moral ca băncile să stabilească rata la minim, astfel încât să plătești la început doar dobândă și foarte puțin din datorie, crescând mult durata și suma total plătită. Este însă legal atâta timp cât rata nu este mai mare pentru a acoperi mai mult din datorie(principal). Pe de altă parte, rambursarea anticipată poate contracara exact acest efect, funcționând ca o rată mai mare.
Ideea aceea ca bancile ar trebui sa recalculeze si dobanda incasata deja, in cazul unei rambursari anticipate, este gresita si arata necunoasterea fenomenului. Daca ar fi asa, atunci la limita, dupa cei 5 ani de rate din exemplu, la o rambursare totala (cu dobanda care devine 0, nu-i asa?), ar trebui sa recalculeze dobanda platita deja, tot la 0. Asta ar insemna nici mai mult nici mai putin, decat ca banca si-ar primi inapoi doar suma acordata. Absurd... Si mai interesant ar fi sa platesti, sa zicem, 19 ani... Si sa faci rambursarea anticipata in ultimul an de credit... Cred ca ai lua niste bani frumosi, nu-i asa? Hei!!! Ati uitat? Creditul NU ARE MEMORIE!
http://achitati-va-creditul-fara-dobanzi.blogspot.ro/
Interesant si util articol! M-am gandit si eu la o rambursare anticipata cu pastrarea ratei si reducerea perioadei de rambursare a unui credit ipotecar DE 38.250 EURO, contractat in sept.2007 la WOLSKBANCK. Fiind bugetar nu-mi pot permite decat o rambursare anticipata anuala de maximum 10.ooo ron. Ce reducere din perioada de rambursare as castiga, daca as proceda in acest mod(mentinerea ratei lunare cu reducerea perioadei? Multumesc pentru un eventual raspuns.
La început poți reduce chiar și 12 luni la o rată plătită anticipat. Pe măsură ce plătești ajungi să reduci 2luni la o rată anticipată, pe la final reduci doar o lună și ceva.
Trebuie să citești pe scadențar conform indicațiilor din articol. Alternativ îți poate face și banca o simulare.
Dacă nu ai o altă metodă să scoți profit din acei bani, merită din plin să rambursezi anticipat cât mai mult.
Multumesc pentru promptitudine.
Buna, d-le anonim cu care Voicu tinde sa fie de acord; comparatia pe care o propuneti este simplista si nu ia in considerare valorile mari ale dobanzilor; daca ati avea un credit la o dobanda modica, ce se intinde pe vreo 20 ani ati vedea ca ar trebui sa platiti cel putin dublul sumei imprumutate in toata aceasta perioada. In prima parte a perioadei veti plati mai mult dobanzile. Pentru a va convinge,testati un simulator al unei banci pe internet; puneti intai aceeasi suma imprumutata pentru o perioada apoi incercati pentru jumatate din aceasta. Rambursarea anticipata cu diminuarea perioadei ar putea fi privita dintr-o alta perspectiva ca un imprumut pe o perioada mai scurta decat cea preconizata, doar ca primele rate au o valoare mai mica si ultima dintre ele cu o valoare mai mare. In acest caz, termenii contractuali se schimba, respectiv durata de utilizare a sumei devine mai mica, dobanda totala perceputa de banca e firesc sa fie raportata la perioada reala de imprumut. Am discutat deja speta cu un avocat, mai am nevoie de sprijin matematic.
Matematic, o sumă datorată băncii generează în fiecare lună o obligație de plată a unei "chirii lunare" calculate la suma datorată. Această sumă se plătește din rată, iar ce mai rămâne se scade din suma datorată. Luna viitoare se întâmplă la fel, fără nici o legătură cu durata creditului.
Într-adevăr, dacă rata ar fi ceva mai mare, creditul s-ar termina semnificativ mai repede și s-ar plăti în total mai puțini bani. Nu văd însă cum se poate argumenta că acea "chirie" a banilor nu trebuie plătită pentru că rata a fost calculată la minim și datoria "principal" a scăzut mai greu. Există întotdeauna opțiunea de a rambursa anticipat mai mult, de asta am scris articolul.
Mihai, e vorba espre cuantum, nu despre a nu plati ceea ce propui sa numim chirie. Eu platesc chiria pentru 20 de ani si folosesc doar 10 ani, doar ca in loc sa platesc o chirie egala in fiecare luna, platesc la inceput mai mult si apoi din ce in ce mai putin; e firesc zic eu sa se recalculeze aceasta chirie, pe care deja am platit-o ca si cum as fi utilizat banii 20 de ani, pentru durata de 10 ani.
Eu spun că în fiecare lună plătești "chiria" pentru folosirea sumei în ultima lună, fără legătura cu durata creditului.
Ce mai rămâne din rată se scade din datorie, astfel că datoria scade treptat iar "chiria" scade și ea.
E puțin contra-intuitiv că dobânda este specificată anual, de fapt se aplică cam 1/12 din ea în fiecare lună.
Buna ziua , am si eu o intrebare , imi cer scuze daca nu are mare legatura cu cea ce se discuta ! Doresc sa aplic ptr un credit , prima casa , sa zicem in valoare de 60000 euro/sau echivalentul in lei. Doresc o simulare exacta in situatia in care, sa zicem ca platesc constant/lunar 2500 de euro . In cat timp termin de achitat creditul sau mai corect spus cati bani inapoiez , la cei 60000 ridicati(lasand de o parte avansul). Si cum e mai vantajos, in cazul in care doresc sa achit creditul cat mai repede , sa l fac pe o perioada maxima sau cat mai scurta !? Multumesc anticipat !
La sfârșitul articolului este un Excel de simulare. Cea mai bună simulare o face însă tot banca.
Cu cât creditul este pe durată mai mică, cu atât rambursezi în total mai puțin. Rata este însă ceva mai mare.
Multumesc ,voi incerca si la banca, dar prima vizita a fost cam expeditiva , mi au inmanat cateva pliante si cam atat. Sunt interesat de perioada de creditare , chiar daca intentionez sa l achit mai repede( anitcipat), nu ar fi mai avantajos sa merg pe o perioada maxima si sa l achit cat mai repede pot , decat sa fac imprumutul pe termen scurt din prima faza ?!
Dacă îl achiți mai repede nu contează că ai ales perioada mai mare. Totuși, dpdv. psihologic e mai ușor să știi că ai de dat o rată un pic mai mare decât să strângi acei bani și să faci anticipat (și cu un mic comision).
Asa este, metoda este simplista ca sa fie mai usor de inteles. Bancile procedeaza la acest tip de rate pentru ca BNR le permite si pentru ca vor sa incaseze cea mai mare parte din dobanda cat mai repede pt a-si minimiza riscul ca unii clienti sa intre intr-o eventuala incapacitate de plata.
Practic este cam aceeasi metoda de calcul a dobanzii folosita si la creditele cu capitalizare, atunci cand banca imprumuta bani de la populatie si plateste lunar dobanda la sold-ul din cont.
Nu cred ca veti avea sorti de izbanda in instanta si poate avocatul cu care ati vorbit va incerca doar ca sa mai faca rost de ceva banuti.