Rambursare anticipata credit - partiala sau totala
La un credit pe 30 ani, platind anticipat echivalentul a 4 rate (luni) si pastrand rata neschimbata (cu reducerea perioadei), am economisit echivalentul a 4 ani de rate (48 luni). Practic perioada de rambursare s-a redus cu 4 ani.
Un efect similar de spectaculos se obtine platind anticipat orice suma suplimentara in primii ani ai creditului. Dupa cativa ani (sau dupa cateva plati anticipate) efectul este mai mic, dar totusi castigul este semnificativ. Ma refer aici la creditul cel mai obisnuit, cu rate constanta, de exemplu creditul imobiliar sau creditul de nevoi personale.
Explicatia vine din modul in care functioneaza creditul cu rate fixe, in primii ani platesti 90% dobanda iar datoria scade doar cu 10% din rata platita (aproximez). Practic in primii ani cam bati pasul pe loc, platesti multa dobanda dar datoria ramane aproape aceeasi. Abia dupa cativa ani creste viteza de scadere a datoriei. O plata anticipata la inceput te face sa sari foarte multe luni in graficul de rambursare. Daca spre exemplu din fiecare rata aproximativ 10% se scade din datorie ("principal"), platind o rata in plus (anticipat) este la fel cu a platii 10 rate obisnuite a cate 10% principal.
Cum functioneaza creditul ?
Creditul incepe imprumutand o suma X, sa spunem 1.000E. Voi face abstractie de eventuale comisioane de acordare, sa spunem ca 1.000E este exact suma datorata bancii la inceputul creditului. Aceasta suma imprumutata se numeste "principal" si o gasiti sub acest nume intr-o coloana din graficul de rambursare. Initial "prinicipalul" este suma imprumutata : 1000E.
Rambursarea creditului presupune rambursarea sumei (1000E) plus o dobanda, exprimata ca un procent anual (exemplu 7% pe an). Eventuale comisioane de administrare lunare se pot asimila tot dobanzii daca se calculeaza procentual din "principal".
Fapt un pic neintuitiv, dobanda nu se calculeaza anual, ci lunar. Practic, dupa prima luna in care ai folosit cei 1000E ai bancii, trebuie sa platesti dobanda pe luna respectiva. Cum sunt 12 luni intr-un an, dobanda va fi aproximativ 7% * 1000E /12 = 5.83E.
In momentul in care se incaseaza rata lunara, banca isi opreste intai dobanda pe luna precedenta (5.83E) apoi suma ramase se scade din datorie (din principal). Daca dobanda este 5.83E iar rata este de exemplu 7E, dupa prima luna ai reusit sa platesti din principal doar ... 1.17E (7E - 5.83E).
Urmatoarea luna vei plati dobanda la 1000E-1.17E = 998.83E. Dobanda va fi doar putin mai mica : 7%*998.83/12 = 5.82. Vei reusi deci sa platesti cu un cent mai mult din principal decat luna trecuta : 7 - 5.82 = 1.18. Luna urmatoare se intampla la fel, dobanda este putin mai mica, principalul datorat scade cu un pic mai mult. Procentul din rata care se scade din principal este foarte mic in primii ani. Abia dupa jumatatea creditului principalul scade mai repede la fiecare rata.
Mai jos este un grafic (sursa in imagine) despre cum variaza principalul si dobanda din rata fixa, la o dobanda un pic mai mica decat la noi cred. La un credit pe 30 ani, abia dupa 222 luni principalul devine mai mare decat dobanda (interest). De atunci atunci incolo rambursarea anticipata are un castig mai mic de 100% - pentru fiecare plata anticipata in valoarea unei rate sari mai putin de 2 luni in graficul de rambursare, pentru ca principalul devine mai mult de 50% din rata. Valorile pot sa difere in functie de lungimea creditului si in functie de dobanda, dar curba ramane asemanatoare.
Dobanda platita este aria de sub linia rosie. Suma imprumutata este aria de deasupra liniei rosii. Aria totala reprezinta suma total platita prin rate. La dobanda mai mare "burta" curbei de rata (interest) se apropie mai mult de 100%, rezultand o arie mai mare de dobanda din valoarea totala a ratelor.Pentru a obtine curba la un credit mai scurt, se pastreaza doar lunile respective de la sfarsitul creditului. La un credit mai lung, se lungeste graficul in stanga, linia dobanzii apropiindu-se de 100% din rata.
Observatii tehnice
- De fapt dobanda se calculeaza la numarul de zile intre doua scadente ale ratei, deci dobanda poate sa difere putin de la luna la luna. Pentru o luna de 30 zile dobanda ar fi 30/365 * 7% * 1000E = 5.7. Pentru o luna de 31 zile, dobanda ar fi 31/365 * 7% * 1000E = 5.9. Puteti observa acest fapt in scadentarul creditului calculand : dobanda/100 * principal_luna_anterioara * numar_zile / 365.
- Suma din principal se scade in data in care banca face debitul din contul curent in care s-a depus rata (nu atunci cand s-au depus banii). La o plata anticipata facuta in mijlocul lunii, se calculeaza dobanda la acea suma pe zilele trecute pana la debitul facut de banca.
- Ratele se depun intr-un cont bancar pe numele imprumutatului. De acolo banca debiteaza lunar rata trecuta in scadentar la data specificata.
- Depunerea in contul de rate a unei sume mai mari decat rata nu inseamna o plata anticipata. Banca va debita lunar si in ziua specificata doar suma din scadentar daca nu se face o cerere speciala catre banca. Se poate tine o rata in plus in acest cont pentru cazul in care uiti sa platesti o luna, dar la acei bani blocati dobanda este nesemnificativa sau zero.
- Banii depusi in plus fata de rata in contul de rate se pot retrage de la sediul bancii.
Durata creditului
In functie de rata maxima pe care imprumutatul o poate plati, durata minima a creditului variaza. Este clar ca durata nu poate fi mai mica de suma_imprumutata / rata (luni). Aceasta durata s-ar obtine daca dobanda la credit ar fi 0.
De obicei creditele sunt astfel calculate astfel incat sa rambursezi de 2-3 ori suma imprumutata, deci durata reala a creditului este de 2-3 ori mai mare decat suma_imprumutata / rata (luni).
Observam ca rata lunara trebuie sa fie ceva mai mare decat dobanda lunara la suma imprumutata, altfel datoria ar creste in loc sa scada. Cu cat diferenta este mai mica, creditul se intinde pe mai multi ani. Bineinteles ca exista un minim de ani. Maximum poate fi insa oricat teoretic (practic e limitat de speranta de viata a imprumutatului).
Daca rata lunara ar fi exact dobanda pe prima luna, nu ai reusi niciodata sa rambursezi creditul (principalul ar ramane constant). Cu cat rata lunara este mai mare fata de dobanda primei luni, cu atat creditul se ramburseaza mai repede si costul suplimentar este mai mic (dobanda total platita). Practic oamenii prefera sa ia o suma cat mai mare, crescand perioada creditului si implicit dobanda totala platita.
Pentru a plati cat mai putina dobanda, creditul trebuie sa fie pe cat mai putini ani, iar rata cat mai mare fata de dobanda lunara. Mai convenabil decat creditul cu "rate fixe" este un credit cu "rate descrescatoare" in care se plateste in fiecare luna o suma fixa din principal plus dobanda pe suma ramasa. Cum dobanda scade pe masura rambursarii, valoarea ratelor scade si ea. Acest tip de credit nu prea este folosit pentru ca scade suma maxima imprumutata. Se poate totusi simula un credit care nu bate pasul pe loc in primii ani prin rambursare anticipata.
Rambursarea anticipata totala
In orice moment al creditului, datoria catre banca se poate stinge achitand principalul din acel moment plus un comision de rambursare anticipata. Comisionul se presupune ca acopera dobanda pe care se baza banca pana in momentul in care reuseste sa re-imprumute acei bani rambursati "neasteptat". Un comision de 1% este echivalentul unei dobanzi de 12% pe o luna. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza doar la suma rambursata anticipat.
La o rambursare anticipala totala comisionul este de ordinul de marime al unei ratei (de fapt mai putin, al dobanzii pe o luna). La un comision mai mare de 3% (nesimtit as spune) suma este echivalenta cu dobanda la acei bani pe cateva luni. Consecinta este ca acest comision de rambursare anticipata se amortizeaza foarte repede prin dobanda economisita la acei bani. Comisionul se plateste procentual din suma rambursata anticipat, deci daca dai 100E anticipat cu 2% comision platesti 2E in plus, indiferent care este suma totala datorata.
Ce este interesant este ca creditul nu are "memorie". Dupa plata unei rate, urmatoarea luna este ca si cum ai fi facut un nou credit in valoare de suma datorata ramasa. La fel, se poate stinge datoria platind principalul din luna curenta (plus comision rambursare anticipata), fara a plati restul de dobanzi care erau trecute in scadentar pentru lunile si anii urmatori.
Pentru rambursarea anticipata trebuie facuta o cerere catre banca cu un numar de zile inainte de data in care banca va incasa banii. Pana la acea data, imprumutatul trebuie sa depuna in cont exact suma de bani care stinge datoria. Trebuie calculat foarte exact suma care stinge datoria. Daca sunt prea putin bani debitarea bancii nu va putea fi facuta, deci plata anticipata nu este valabila nici pentru suma mai mica depusa. Daca sunt prea multi bani depusi, trebuie apoi ridicati de la banca. Sumele prea mici nu se pot recupera in numerar insa. Banca poate furniza suma exacta necesara luand in considerare dobanda pe zilele pana la data in care se executa debitul sumei rambursate anticipat.
Rambursarea anticipata partiala
In orice luna se poate face o plata anticipata din credit, peste rata lunara din scadentar. Plata anticipata inseamna ca principalul datorat scade cu acea suma platita anticipat. Pe langa aceasta suma trebuie depus in contul de rate si comisionul de rambursare anticipata.
Cel mai simplu se face rambursarea anticipata cu incasare in aceeasi zi cu rata. Daca incasarea anticipata se face in mijlocul perioadei dintre scadentele ratelor, calculul se complica putin, intrucat banca nu are voie sa incaseze dobanda pe banii returnati anticipati dupa momentul platii. Dobanda pe zilele dinainte de plata anticipata se va calcula la principalul initial, iar dobanda pe restul zilelor pana la rata se va calcula la suma mai mica ramasa dupa plata anticipata.
Daca ai o suma X disponibila pentru rambursarea anticipata, poti face o cerere catre banca de ramburare anticipata pentru suma X. Se va specifica data in care banca va incasa acea suma anticipat. Cererea trebuie facuta cu un numar de zile inainte - este trecut in contractul de credit.
Pana la acea data trebuie depus in contul de rate suma X plus comisionul de rambursare anticipata (exemplu 2 * X / 100). Poate fi destul de rentabil ca virarea sa se faca cu ordin de plata, prin internet banking. La sume mari, comisionul ordinului de plata este mai mic decat comisionul de extragere a banilor de la bancomat. Numarul de cont al contului de rate se afla de la banca sau din contract.
Bancile au de obicei si un mod in care declari suma pe care o vei depune si calculeaza ei cat este comision si cat este din principal. Mie mi se pare mai simplu sa specific suma platita anticipat si sa calculez singur comisionul (il poate confirma si banca).
Cat castigi la rambursare anticipata partiala
Minimul pe care il castigi la o rambursare anticipata este dobanda pe acea suma pe restul de timp ramas pana la sfarsitul creditului. La inceput castigul este mult mai mare daca pastrezi aceeasi rata si scazi perioada de rambursare. Practic castigi si dobanda pe lunile cu care s-a scurtat creditul la o parte din banii ramasi.
O prima aproximare:
Daca ai depune banii cu dobanda de 7% cu capitalizare, suma s-ar dubla la fiecare 10 ani, deci in 20 ani ai acumula de 4 ori suma depusa, deci ai castiga de 3 ori suma initiala.
La fel, daca creditul mai are 20 ani, castigi cel putin de 3 ori suma rambursata anticipat, ca dobanda pe care nu o vei mai plati la aceasta suma. Dupa rambursarea anticipata insa, perioada de rambursare scade, deci urmatoare rambursare va economisi dobanda pe o perioada mai mica.
Calculul exact al economisirii la rambursare anticipata:
Poti calcula simplu castigul la o rambursare anticipata:
- se ia graficul de rambursare si se merge la suma de principal corespunzatoare lunii viitoare (P)
- se scade suma de rambursat anticipat la acest principal (P-X)
- se coboara pe coloana "principal" pana suma din coloana devine aproximativ egala cu (P-X)
- numarul de luni sarite reprezinta numarul de rate economisite
- Inmultind numarul de luni cu rata se obtine suma economisita
Secretul sta in faptul ca din banii rambursati anticipat nu se plateste si dobanda. Dobanda este acoperita total de rata lunara. Orice rambursare anticipata se scade direct din principal.
Atentie, rata lunara trebuie platita chiar daca se face o rambursare anticipata (daca nu se specifica altfel in cerere). De asemenea, o rambursare anticipata nu inseamna ca ai voie sa nu mai platesti rata urmatoare. La fiecare scadenta banca trebuie sa incaseze dobanda la banii datorati pe luna anterioara, altfel percepe penalizari.
Ca o recomandare, platile anticipate merita facute cand se acumuleaza 3-6luni de economii. Chiar daca marginal este mai eficient sa faci plata in fiecare luna, efortul logistic (cerere, virare, verificare) nu merita diferenta, mai ales daca pui in calcul si comisionul de virare. Practic, la fiecare intarziere a platii cu o luna pierzi doar dobanda lunara pe acea suma, care se poate acoperi partial cu dobanda la care poti depune banii in banca.
Concluzie
Daca calculezi cati bani castigi rambursand anticipat o parte din credit sigur ramai uimit.
Bineinteles ca acel castig trebuie comparat cu castigul pe care l-ai avea depunand banii cu dobanda la o banca sau investind intr-o afacere (daca este cazul). Totusi, in cele mai multe cazuri castigul prin rambursare anticipata este mai mare.
In cazul imprumutului imobiliar facut pentru familie, e putin probabil sa poti folosi banii economisiti mai eficient decat platind anticipat creditul. Bineinteles ca nu trebuie sa faci economie neglijand sanatatea, siguranta vietii si a bunurilor, altfel va trebui sa platesti "dobanda" pe acesti bani economisiti. Odata acoperite necesitatile primare insa, orice economie facuta azi aduce castiguri mult mai mari in viitor.
P.S. Este totusi o idee buna sa pastrati "la saltea" 3 rate + cheltuieli lunare pentru cazul in care sunteti fortati sa cautati un alt serviciu. Daca ii rambursati anticipat, nu poteti spune bancii sa va pasuiasca 3 luni.
Update: Un cititor (Claudiu Muntean) mi-a trimis un Excel de calcul al ratelor, îl găsiți aici.
187 comments
Comments are closed for this article.
@Maria
Trebuie să verifici în scadențar ce procent din rată reprezintă plată principal la momentul plății anticipate.
De exemplu la început dobânda poate să fie 90% din rată iar "principal" doar 10% din rată. În acest caz orice "rată" plătită anticipat reduce creditul cu 10 luni. Dacă principal este 20%, se reduce cu 5 luni, dacă este 50% se reduce cu 2 luni, etc.
În cazul de 10%, plătind două rate anticipat (550E) s-ar reduce creditul cu 20luni, cu păstrarea ratei neschimbate.
Citește cu atenție articolul și vei găsi un mod mai exact de calcul bazat pe deplasare în scadențar.
O intrebare. In cazul returnarii anticipate integrale a unui credit cu rate egale, dobanda achitata in avans de-a lungul anilor (la creditul cu rate egale, se achita mai multa dobanda in primii ani, nu?), deci aceasta dobanda "in avans" nu trebuie scazuta din suma totala? Multumesc.
@Ciprian : nu chiar...
În fiecare lună plătești dobânda la suma pe care o mai datorezi, pentru luna trecută : aproximativ "datoria * dobânda / 12"
La început plătești dobândă la suma împrumutată, ceea ce reprezintă în jur de 90% din rată. Restul de 10% se scad din suma datorată. Următoarea lună plătești dobândă la datoria rămasă, adică suma inițială minus cei 10% din rată, etc.
Rambursarea totală înseamnă să rambursezi cât mai ai luna asta ca "sumă datorată". Din acel moment scapi de toată dobânda pe care ai mai fi plătit-o la acea "sumă datorată" dacă continuai să fii dator.
Sper că este clar. Am rugămintea să citiți cu atenție articolul, am impresia că repet mereu aceleași lucruri.
Am si eu o intrebare. A facut cineva efectiv aceasta rambursare cu reducerea perioadei? Am un credit de 55800 pe 360 de luni cu dobanda 4.978 si rata de 300 de euro - din care am platit 10 luni (soldul actual 55114). Vreau sa platesc anticipat 2500 de euro, am intrebat un consilier bancar care sa imi spuna cu aproximatie cu cat se va micsora perioada si, spre suprinderea mea, mi-a spus ca perioada va scadea doar cu 8 luni, ca se taie de la "sfarsitul" perioadei, nu din lunile care urmeaza. Adica practic nu platesc din sold, ci din totalul datorat bancii. Degeaba i-am explicat eu ca nu e normal sa platesc o dobanda viitoare a bancii sau ca daca s-ar scade din ultimele luni practic ar creste dobanda creditului nejustificat. Daca as plati sa zicem 50.000 de euro anticipat din suma aceea, folosind modul lor de calcul ar rezulta un credit de 5114 pe 342 luni cu o rata de 300 de euro, adica o dobanda de 69.22% (???) De aceea intreb daca a fost cineva care sa faca efectiv aceasta rambursare cu reducerea perioadei. S-ar putea sa fie doar o strategie a BCR-ului, sa isi faca angajatii sa le spuna oamenilor ca se reduce din perioada de la sfarsitul creditului pentru a descuraja clientii sa mai faca rambursari anticipate. Dar daca intr-adevar asa calculeaza perioada redusa, as pierde niste bani de pomana, si dupa aceea timp si nervi pierduti cu reclamatii si sesizari pana sa recunoasca ca au gresit.
@dandy:
Am rambursat anticipat de mai multe ori la Volksbank si ABN.
Vezi http://www.click.ro/lifestyle/familie/Rate-mici-perioada-scurta_0_1243675700.html
"La BCR, BRD, Alpha Bank sau Banca Transilvania, clienţii au posibilitatea de a opta pentru ambele variante. La fel şi la Millennium Bank sau UniCredit Ţiriac Bank"
Buna ziua si din partea mea, Nu am mai intrat de ceva vreme pe aici.......dupa cum bine stiti am intrebat cum este cu plata anticipata.Am si eu un credit de nevoi personale la BCR si am platit 2800 Euro anticipat si am avut marea surpriza sa mi se scada 27 de luni,deci in loc de 250 de euro am platit aproape 100 euro pe luna.Eu zic ca e super sa platesti asa sa te scapi,asta in conditiile in care ai banii.Acum as vrea sa mai platesc asa undeva prin Decembrie dar nu sunt sigura ca mi se va scadea tot asa de mult. M-am uitat si pe tabelel alea unde pot sa imi calculez singura ce si cum dar sincer nu ma descurs,poate nu am avut nici rabdarea necesara sa citesc mai atenta. Va multumesc frumos si va doresc sanatate!
@violeta : mă bucur. Teoretic poți cere și o simulare la bancă să vezi efectul rambursării anticipate.
Intotdeauna se reduce perioada mai mult decât dacă ai plăti echivalent rate, dar din ce în ce mai puțin pe măsură ce te apropii de sfârșitul creditului.
Salut Am si eu un credit de nevoi personale pe 10 ani din care am platit 4.La momentul actual principalul este de 382.3 si dobanda de 346.61.Ce efect ar avea daca as rambursa anticipat 10000 ron.Multumesc frumos si felicitari pentru articol.
Foarte aproximativ, dobânda este cam jumătate din rata, deci câștigi 2 luni la fiecare lună plătită anticipat.
Exemplu calcul (tot aproximativ) Luni acoperite : 10000 / 382 = 26 luni. Calculul este aproximativ si putin supraestimat pentru că principalul scade ușor între timp. Probabil reduci perioda creditului cu ceva in jur de 2 ani.
Cea mai buna metoda este cu scadentarul, scrie in articol cum.
Multumesc
Salut, Felicitari pentru articol, la mai bine de 2 ani inca e actual si folositor! M-am lamurit intru totul cu privire la rambursarea anticipata, n-am mai citit de mult o explicatie atat de coerenta si structurata pe o tema financiara. Ma face sa regret serios timpul pierdut pe site-urile de stiri sau de reviste/ziare de profil.
Mă bucur că te-a ajutat !
Buna ziua, am contractat in nov 2011 un credit Prima Casa la Alpha Bank pe 30 ani, rata a fost de 317 eur(euriborul era de 1,554), acum rata mea este 290 eur(pentru ca euriborul a scazt la 0,787).Am mers la banca pentru o rambursare anticipata partiala optand pentru scaderea perioadei pe 12 ani,dar mi-au spus ca rata nu poate fi mai mare de 290 eur, din moment ce euriborul a scazut, si atunci perioada va fi pe 13,5 ani aproximativ Dar eu pot suporta o rata de 317 eur cat era initial si pentru care avem doc justificative.In contract nu am gasit mentionat asa ceva. Va rog sa ma ajutati cu un raspuns, multumesc mult
@Anonim : am auzit și eu cazuri în care banca nu acceptă să crească rata. Am anumite îndoileli asupra legalității deciziei, dar asta se poate doar negocia amiabil sau forța în instanță. E oricum un risc să crești rata, dacă Euribor crește, banca nu va accepta reducerea ratei la nivelul inițial.
Pe de altă parte, poți pune de o parte diferența de rată și face din când în când o rambursare anticiapată cu scăderea perioadei. Cam tot pe acolo ajungi dacă dobânda creditului este apropiată de dobânda pe care o iei la economiile pentru plata anticipată.
Sper să te ajute, cum spuneam nu sunt finanțist, sunt programator :)
Da, asa ma gandeam si eu sa fac pana la urma, cate o rambursare cu scaderea perioadei. Multumesc mult de raspuns
Drăguţ articol, bravo.
Mă bate şi pe mine gându' să fac un credit, şi m-am gândit să-l fac pe perioadă mai lungă (ca să nu stau cu frica scadenţei) dar să-l plătesc anticipat, şi eram interesat de problema comisioanelor de rambursare. Şi cân' colo la cine mă'ndreaptă Google să-ntreb? la amicu' Mihvoi.
Jos pălăria, neicusorule!
Felicitari pentru articol, Am si eu un credit ipotecar pentru care vreau sa platesc anticipat ratele pe ultimi citiva ani. Ar fi perfect daca ar fi adaugat la articol si un model de cerere pentru rambursarea anticipata a creditului (ipotecar). Functionarele de la banca nu prea stiu sa dea indicatii cum trebuie sa sune/arate o astfel de cerere.
La mine (VBK), banca mi-a dat un formular tip pentru cerere rambursare anticipata.
Salut. Stiu ca s-a mai intrebat, si eu o sa repet, dar nu inteleg asa bine sistemul bancar... Am un credit Prima Casa, de 57000, facut la inceputul anului 2012 As vrea sa platesc anticipat 30.000 euro saptamana viitoare, apoi , in maxim 5, 6 luni, sa platesc si diferenta, sa inchid creditul Sa-mi reduc rata acum cand ma duc sa platesc cei 30.000euro? Sau perioada? Cum sa procedez? Va multumesc!
Daca reduci perioada platesti ceva mai putin, dar la 5 luni diferenta e relativ mica. Poti cere simulare de la banca in cele doua cazuri.