Rambursare anticipata credit - partiala sau totala
La un credit pe 30 ani, platind anticipat echivalentul a 4 rate (luni) si pastrand rata neschimbata (cu reducerea perioadei), am economisit echivalentul a 4 ani de rate (48 luni). Practic perioada de rambursare s-a redus cu 4 ani.
Un efect similar de spectaculos se obtine platind anticipat orice suma suplimentara in primii ani ai creditului. Dupa cativa ani (sau dupa cateva plati anticipate) efectul este mai mic, dar totusi castigul este semnificativ. Ma refer aici la creditul cel mai obisnuit, cu rate constanta, de exemplu creditul imobiliar sau creditul de nevoi personale.
Explicatia vine din modul in care functioneaza creditul cu rate fixe, in primii ani platesti 90% dobanda iar datoria scade doar cu 10% din rata platita (aproximez). Practic in primii ani cam bati pasul pe loc, platesti multa dobanda dar datoria ramane aproape aceeasi. Abia dupa cativa ani creste viteza de scadere a datoriei. O plata anticipata la inceput te face sa sari foarte multe luni in graficul de rambursare. Daca spre exemplu din fiecare rata aproximativ 10% se scade din datorie ("principal"), platind o rata in plus (anticipat) este la fel cu a platii 10 rate obisnuite a cate 10% principal.
Cum functioneaza creditul ?
Creditul incepe imprumutand o suma X, sa spunem 1.000E. Voi face abstractie de eventuale comisioane de acordare, sa spunem ca 1.000E este exact suma datorata bancii la inceputul creditului. Aceasta suma imprumutata se numeste "principal" si o gasiti sub acest nume intr-o coloana din graficul de rambursare. Initial "prinicipalul" este suma imprumutata : 1000E.
Rambursarea creditului presupune rambursarea sumei (1000E) plus o dobanda, exprimata ca un procent anual (exemplu 7% pe an). Eventuale comisioane de administrare lunare se pot asimila tot dobanzii daca se calculeaza procentual din "principal".
Fapt un pic neintuitiv, dobanda nu se calculeaza anual, ci lunar. Practic, dupa prima luna in care ai folosit cei 1000E ai bancii, trebuie sa platesti dobanda pe luna respectiva. Cum sunt 12 luni intr-un an, dobanda va fi aproximativ 7% * 1000E /12 = 5.83E.
In momentul in care se incaseaza rata lunara, banca isi opreste intai dobanda pe luna precedenta (5.83E) apoi suma ramase se scade din datorie (din principal). Daca dobanda este 5.83E iar rata este de exemplu 7E, dupa prima luna ai reusit sa platesti din principal doar ... 1.17E (7E - 5.83E).
Urmatoarea luna vei plati dobanda la 1000E-1.17E = 998.83E. Dobanda va fi doar putin mai mica : 7%*998.83/12 = 5.82. Vei reusi deci sa platesti cu un cent mai mult din principal decat luna trecuta : 7 - 5.82 = 1.18. Luna urmatoare se intampla la fel, dobanda este putin mai mica, principalul datorat scade cu un pic mai mult. Procentul din rata care se scade din principal este foarte mic in primii ani. Abia dupa jumatatea creditului principalul scade mai repede la fiecare rata.
Mai jos este un grafic (sursa in imagine) despre cum variaza principalul si dobanda din rata fixa, la o dobanda un pic mai mica decat la noi cred. La un credit pe 30 ani, abia dupa 222 luni principalul devine mai mare decat dobanda (interest). De atunci atunci incolo rambursarea anticipata are un castig mai mic de 100% - pentru fiecare plata anticipata in valoarea unei rate sari mai putin de 2 luni in graficul de rambursare, pentru ca principalul devine mai mult de 50% din rata. Valorile pot sa difere in functie de lungimea creditului si in functie de dobanda, dar curba ramane asemanatoare.
Dobanda platita este aria de sub linia rosie. Suma imprumutata este aria de deasupra liniei rosii. Aria totala reprezinta suma total platita prin rate. La dobanda mai mare "burta" curbei de rata (interest) se apropie mai mult de 100%, rezultand o arie mai mare de dobanda din valoarea totala a ratelor.Pentru a obtine curba la un credit mai scurt, se pastreaza doar lunile respective de la sfarsitul creditului. La un credit mai lung, se lungeste graficul in stanga, linia dobanzii apropiindu-se de 100% din rata.
Observatii tehnice
- De fapt dobanda se calculeaza la numarul de zile intre doua scadente ale ratei, deci dobanda poate sa difere putin de la luna la luna. Pentru o luna de 30 zile dobanda ar fi 30/365 * 7% * 1000E = 5.7. Pentru o luna de 31 zile, dobanda ar fi 31/365 * 7% * 1000E = 5.9. Puteti observa acest fapt in scadentarul creditului calculand : dobanda/100 * principal_luna_anterioara * numar_zile / 365.
- Suma din principal se scade in data in care banca face debitul din contul curent in care s-a depus rata (nu atunci cand s-au depus banii). La o plata anticipata facuta in mijlocul lunii, se calculeaza dobanda la acea suma pe zilele trecute pana la debitul facut de banca.
- Ratele se depun intr-un cont bancar pe numele imprumutatului. De acolo banca debiteaza lunar rata trecuta in scadentar la data specificata.
- Depunerea in contul de rate a unei sume mai mari decat rata nu inseamna o plata anticipata. Banca va debita lunar si in ziua specificata doar suma din scadentar daca nu se face o cerere speciala catre banca. Se poate tine o rata in plus in acest cont pentru cazul in care uiti sa platesti o luna, dar la acei bani blocati dobanda este nesemnificativa sau zero.
- Banii depusi in plus fata de rata in contul de rate se pot retrage de la sediul bancii.
Durata creditului
In functie de rata maxima pe care imprumutatul o poate plati, durata minima a creditului variaza. Este clar ca durata nu poate fi mai mica de suma_imprumutata / rata (luni). Aceasta durata s-ar obtine daca dobanda la credit ar fi 0.
De obicei creditele sunt astfel calculate astfel incat sa rambursezi de 2-3 ori suma imprumutata, deci durata reala a creditului este de 2-3 ori mai mare decat suma_imprumutata / rata (luni).
Observam ca rata lunara trebuie sa fie ceva mai mare decat dobanda lunara la suma imprumutata, altfel datoria ar creste in loc sa scada. Cu cat diferenta este mai mica, creditul se intinde pe mai multi ani. Bineinteles ca exista un minim de ani. Maximum poate fi insa oricat teoretic (practic e limitat de speranta de viata a imprumutatului).
Daca rata lunara ar fi exact dobanda pe prima luna, nu ai reusi niciodata sa rambursezi creditul (principalul ar ramane constant). Cu cat rata lunara este mai mare fata de dobanda primei luni, cu atat creditul se ramburseaza mai repede si costul suplimentar este mai mic (dobanda total platita). Practic oamenii prefera sa ia o suma cat mai mare, crescand perioada creditului si implicit dobanda totala platita.
Pentru a plati cat mai putina dobanda, creditul trebuie sa fie pe cat mai putini ani, iar rata cat mai mare fata de dobanda lunara. Mai convenabil decat creditul cu "rate fixe" este un credit cu "rate descrescatoare" in care se plateste in fiecare luna o suma fixa din principal plus dobanda pe suma ramasa. Cum dobanda scade pe masura rambursarii, valoarea ratelor scade si ea. Acest tip de credit nu prea este folosit pentru ca scade suma maxima imprumutata. Se poate totusi simula un credit care nu bate pasul pe loc in primii ani prin rambursare anticipata.
Rambursarea anticipata totala
In orice moment al creditului, datoria catre banca se poate stinge achitand principalul din acel moment plus un comision de rambursare anticipata. Comisionul se presupune ca acopera dobanda pe care se baza banca pana in momentul in care reuseste sa re-imprumute acei bani rambursati "neasteptat". Un comision de 1% este echivalentul unei dobanzi de 12% pe o luna. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza doar la suma rambursata anticipat.
La o rambursare anticipala totala comisionul este de ordinul de marime al unei ratei (de fapt mai putin, al dobanzii pe o luna). La un comision mai mare de 3% (nesimtit as spune) suma este echivalenta cu dobanda la acei bani pe cateva luni. Consecinta este ca acest comision de rambursare anticipata se amortizeaza foarte repede prin dobanda economisita la acei bani. Comisionul se plateste procentual din suma rambursata anticipat, deci daca dai 100E anticipat cu 2% comision platesti 2E in plus, indiferent care este suma totala datorata.
Ce este interesant este ca creditul nu are "memorie". Dupa plata unei rate, urmatoarea luna este ca si cum ai fi facut un nou credit in valoare de suma datorata ramasa. La fel, se poate stinge datoria platind principalul din luna curenta (plus comision rambursare anticipata), fara a plati restul de dobanzi care erau trecute in scadentar pentru lunile si anii urmatori.
Pentru rambursarea anticipata trebuie facuta o cerere catre banca cu un numar de zile inainte de data in care banca va incasa banii. Pana la acea data, imprumutatul trebuie sa depuna in cont exact suma de bani care stinge datoria. Trebuie calculat foarte exact suma care stinge datoria. Daca sunt prea putin bani debitarea bancii nu va putea fi facuta, deci plata anticipata nu este valabila nici pentru suma mai mica depusa. Daca sunt prea multi bani depusi, trebuie apoi ridicati de la banca. Sumele prea mici nu se pot recupera in numerar insa. Banca poate furniza suma exacta necesara luand in considerare dobanda pe zilele pana la data in care se executa debitul sumei rambursate anticipat.
Rambursarea anticipata partiala
In orice luna se poate face o plata anticipata din credit, peste rata lunara din scadentar. Plata anticipata inseamna ca principalul datorat scade cu acea suma platita anticipat. Pe langa aceasta suma trebuie depus in contul de rate si comisionul de rambursare anticipata.
Cel mai simplu se face rambursarea anticipata cu incasare in aceeasi zi cu rata. Daca incasarea anticipata se face in mijlocul perioadei dintre scadentele ratelor, calculul se complica putin, intrucat banca nu are voie sa incaseze dobanda pe banii returnati anticipati dupa momentul platii. Dobanda pe zilele dinainte de plata anticipata se va calcula la principalul initial, iar dobanda pe restul zilelor pana la rata se va calcula la suma mai mica ramasa dupa plata anticipata.
Daca ai o suma X disponibila pentru rambursarea anticipata, poti face o cerere catre banca de ramburare anticipata pentru suma X. Se va specifica data in care banca va incasa acea suma anticipat. Cererea trebuie facuta cu un numar de zile inainte - este trecut in contractul de credit.
Pana la acea data trebuie depus in contul de rate suma X plus comisionul de rambursare anticipata (exemplu 2 * X / 100). Poate fi destul de rentabil ca virarea sa se faca cu ordin de plata, prin internet banking. La sume mari, comisionul ordinului de plata este mai mic decat comisionul de extragere a banilor de la bancomat. Numarul de cont al contului de rate se afla de la banca sau din contract.
Bancile au de obicei si un mod in care declari suma pe care o vei depune si calculeaza ei cat este comision si cat este din principal. Mie mi se pare mai simplu sa specific suma platita anticipat si sa calculez singur comisionul (il poate confirma si banca).
Cat castigi la rambursare anticipata partiala
Minimul pe care il castigi la o rambursare anticipata este dobanda pe acea suma pe restul de timp ramas pana la sfarsitul creditului. La inceput castigul este mult mai mare daca pastrezi aceeasi rata si scazi perioada de rambursare. Practic castigi si dobanda pe lunile cu care s-a scurtat creditul la o parte din banii ramasi.
O prima aproximare:
Daca ai depune banii cu dobanda de 7% cu capitalizare, suma s-ar dubla la fiecare 10 ani, deci in 20 ani ai acumula de 4 ori suma depusa, deci ai castiga de 3 ori suma initiala.
La fel, daca creditul mai are 20 ani, castigi cel putin de 3 ori suma rambursata anticipat, ca dobanda pe care nu o vei mai plati la aceasta suma. Dupa rambursarea anticipata insa, perioada de rambursare scade, deci urmatoare rambursare va economisi dobanda pe o perioada mai mica.
Calculul exact al economisirii la rambursare anticipata:
Poti calcula simplu castigul la o rambursare anticipata:
- se ia graficul de rambursare si se merge la suma de principal corespunzatoare lunii viitoare (P)
- se scade suma de rambursat anticipat la acest principal (P-X)
- se coboara pe coloana "principal" pana suma din coloana devine aproximativ egala cu (P-X)
- numarul de luni sarite reprezinta numarul de rate economisite
- Inmultind numarul de luni cu rata se obtine suma economisita
Secretul sta in faptul ca din banii rambursati anticipat nu se plateste si dobanda. Dobanda este acoperita total de rata lunara. Orice rambursare anticipata se scade direct din principal.
Atentie, rata lunara trebuie platita chiar daca se face o rambursare anticipata (daca nu se specifica altfel in cerere). De asemenea, o rambursare anticipata nu inseamna ca ai voie sa nu mai platesti rata urmatoare. La fiecare scadenta banca trebuie sa incaseze dobanda la banii datorati pe luna anterioara, altfel percepe penalizari.
Ca o recomandare, platile anticipate merita facute cand se acumuleaza 3-6luni de economii. Chiar daca marginal este mai eficient sa faci plata in fiecare luna, efortul logistic (cerere, virare, verificare) nu merita diferenta, mai ales daca pui in calcul si comisionul de virare. Practic, la fiecare intarziere a platii cu o luna pierzi doar dobanda lunara pe acea suma, care se poate acoperi partial cu dobanda la care poti depune banii in banca.
Concluzie
Daca calculezi cati bani castigi rambursand anticipat o parte din credit sigur ramai uimit.
Bineinteles ca acel castig trebuie comparat cu castigul pe care l-ai avea depunand banii cu dobanda la o banca sau investind intr-o afacere (daca este cazul). Totusi, in cele mai multe cazuri castigul prin rambursare anticipata este mai mare.
In cazul imprumutului imobiliar facut pentru familie, e putin probabil sa poti folosi banii economisiti mai eficient decat platind anticipat creditul. Bineinteles ca nu trebuie sa faci economie neglijand sanatatea, siguranta vietii si a bunurilor, altfel va trebui sa platesti "dobanda" pe acesti bani economisiti. Odata acoperite necesitatile primare insa, orice economie facuta azi aduce castiguri mult mai mari in viitor.
P.S. Este totusi o idee buna sa pastrati "la saltea" 3 rate + cheltuieli lunare pentru cazul in care sunteti fortati sa cautati un alt serviciu. Daca ii rambursati anticipat, nu poteti spune bancii sa va pasuiasca 3 luni.
Update: Un cititor (Claudiu Muntean) mi-a trimis un Excel de calcul al ratelor, îl găsiți aici.
187 comments
Comments are closed for this article.
Mersi frumos de raspuns
buna am un credit la bcr pe 1o ani din care am platit 1 an si am restanta de plata de vreo 3 ani ce se poate intampla? eu nu am nici o propietate si nu locuiesc in romania
@Anonim: rămâneți dator/datoare, dar nu știu ce variante are BCR să vă execute.
Salut!
Foarte multe informatii utile. Un site excelent!
Am si eu nevoie de opinia ta pentru ca as dori sa fac un credit "Prima Casa" pe 30 ani si nu stiu in ce moneda sa fac creditul: in lei sau in euro?
Sunt constient de faptul ca EURIBOR-ul este la un minim istoric si s-a prezis cresterea lui, dar nu sunt inca sceptic in ceea ce priveste aceasta crestere. Desigur , mai intra in discutie si situatia in care Romania va trece la euro...
Tu in ce moneda ai alege sa faci creditul?
Merci pentru opinie.
Recomandarea generală este să iei credit în moneda în care ai salariu. Dacă dobânda în lei nu este semnificativ mai mare, creditul în lei este mai puțin riscant. Nu mai ai risc de curs, nu mai plătești comision de schimb, virezi direct din salariu cu Internet Banking. Dacă crește inflația pe leu ești avantajat.
Majoritatea preferă euro pentru că oferă rata mai mică la început. Totuși eu mă aștept la creșterea cu 3-4 puncte procentuale a EURIBOR deci și a dobînzii. Nu sunt specialist, doar mă aștept să se întoarcă unde a mai fost.
Multumesc pentru promptitudinea cu care ai raspuns. Totusi, aceeasi presupunere o putem face si in cazul ROBOR in situatia in care politica interna si instabilitatea economica va determina acest lucru. Cred ca pentru urmatorii 2 ani, creditele in lei (impuse de BNR) vor fi neperformante pentru populatie. Spre exemplu, am facut zilele trecute o simulare la BCR pentru un credit Prima Casa pe 30 ani pentru o suma echivalenta de 52000 euro. Rata a iesit undeva la 1900 RON. Pentru un credit in euro de 57000 euro (la Alpha Bank)rata a iesit undeva la 1350 RON. E o diferenta foarte mare intre cele 2 variante mai ales ca la cel in lei nu am reusit sa ma incadrez la suma maxima.
Am auzit și eu ca dobânzile la leu sunt încă foarte mari, mult prea mult peste dobânzile la depozite și dobânda BNR. Nu zic că merită împrumutat în lei la orice cost, dar ...
Trebuie luat în considerare totuși că la evaluarea dobânzii "reale" trebuie să scazi inflația pe leu (vreo 5% e noua prognoză pe 2012, teoretic scade în 2013 dar...). Adică plătești mult primele rate, dar datoria ți se devalorizează în timp, salariul crește de obicei cu inflația iar ratele par din ce în ce mai ușoare.
Cursul leu-euro poate crește însă mult peste inflația leului și salarii, de exemplu dacă exporturile nu merg bine și este penurie de euro. Dacă câștigi lei, va trebui să cumperi Euro la cursul pieței pentru a plăti rata, indiferent cum va varia acel curs. Vezi ce au pățit cei care au luat credite în franci elvețieni, au luat o dobândă mai mică decât în Euro, dar cursul a crescut rata în lei chiar și cu peste 50%.
Trebuie să balansezi costul suplimentar cu riscul. Nimeni nu poate să prevadă ce se va întâmpla, poate se va dovedi mai avantajos Euro (dacă cursul Leu/Euro nu mai crește mult). Oricum, e bine să fii conștient de riscul valutar.
Tot ca nespecialist, eu înclin spre teoriile care spun că apartamentele se vor mai ieftini, și că merită așteptat încă 1-2 ani dacă poți. Nimeni nu poate știi însă exact, iar predicții pe banii altora sunt foarte simplu de făcut ;)
Orice ai decide, promite-ți să nu regreți decizia, orice ar fi.
Uite și un articol interesant. Ei susțin creditul în Euro, dar spun și că :
"diferenta dintre cotatiile Robor si Euribor este de 3% in prezent, ceea ce inseamna o rata lunara cu 30% mai mare" dar "La momentul in care diferenta dintre Euribor si Robor va ajunge la 2% probabil ca vom avea rate aproximativ egale".
Nimeni nu zice însă de riscul valutar în cazul unei aprecieri semnificative a Euro.
Sper să ajute : http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/140109/credit-imobiliar-maxim-familie-venit-de-1-000-euro.html
Apreciez implicarea ta. Multumesc.
sal!eu am impresia ca lucrati programator la banca,D-LE VOICU!!!insistati prea mult cu reducerea perioadei si pastrarea ratei!!!se stie bn ca la o rambursare anticipata, bancile reduc perioada,incepand de la ultimele rate(nesemnificative)din grafic!!!spun asta si din proprie experienta!(ps:si nu s-a recalculat cu scaderea ratei,ok????)
@Anonim : nu are sens, și experiența mea personală confirmă că am înțeles bine cum funcționează sistemul. La început am dat echivalentul a 4 rate și mi s-a redus perioada cu aproximativ 4 ani. Acum, mai pe la mijloc, dacă fac o plată anticipată cu 1 rată se reduce aproape 2 luni.
În fiecare lună există în graficul de rambursare o coloană "principal", la care se calculează dobânda lunar. În fiecare lună plătești în primul rând dobânda și ce mai rămâne din rată se scade din principal. Plata anticipată se scade direct din principal, deci la acei bani nu mai plătești toate dobânzile până la sfârșitul creditului. Banca nu are voie să perceapă dobândă pentru o sumă pe care ai rambursat-o, chiar și anticipat. S-ar numi "foloase necuvenite".
Buna ziua,
Din experienta mea cu un credit finalizat si altul pe rol (la care am facut 6 rambursari anticipate partiale pana in prezent) va pot confirma ca este asa cum a scris Mihai Voicu, adica se scade principalul ratelor care urmeaza dpdv cronologic si nu cele de la sfarsitul creditului. Sau cel putin a sa era din 2002 in prezent.
Problema este ca bancile tot incearca sa gaseasca solutii mai mult sau mai putin legale, bazandu-se pe nestiinta multora dintre clientii lor, pentru a micsora aceste "castiguri" prin rambursari anticipate.
Probabil una dintre ele este reducerea ratelor de la sfarsitul creditului unde dobanda este nesemnificativa, alta, diminuand si rata cu 5-20 euro impreuna cu perioada de creditare, desi clientul alege doar diminuarea perioadei. Unii clienti probabil se bucura, neintelegand faptul ca in cazul respectiv perioada de creditare se diminueaza cu mai putin decat ar fi trebuit in mod normal. In cazul meu, o reducere de 15 euro a ratei, mi-a redus perioada creditului cu 5 luni fata de 11-12 luni cat ar fi trebuit daca nu imi scadea si rata.
Din cate inteleg din Ordonanta 50 modalitatea de rambursare automata este reglementata in contractul de credit al fiecarei banci care poate suferi modificari de la un credit la altul acordate de aceeasi banca in functie de varianta de la momentul acordarii.
Intrebarea mea este daca stie cineva unde se poate gasi metodologia sau legea in care se specifica modul de calcul, sau cine reglementeaza metodologia pe care banca este obligata sa o aplice un cazul unei cereri de rambursare anticipata partiala, sau banca poate scrie acolo modalitatea care ii este mai convenabila.
O alta intrebare ar fi, in afara de ANPC, ce variante au clientii pentru a reclama si contracara aceste abuzuri si ilegalitati comise de banci pentru ca, din cate am inteles, BNR nu accepta petitii de la clientii nemultumiti de banci. Are ANPC personal pregatit sa efectueze un control la o banca?
Are cineva vreo idee? Vreun exemplu personal in care a reclamat o banca si a avut castig de cauza? Nu ma refer aici la justitie...
Din păcate nu știu unde se poate reclama dacă banca forțează scăderea ratei. Cred însă că, cu puțin scandal banca poate repune rata la nivelul inițial. Dacă în cerere nu se cere scăderea ratei, banca nu are nici un act care să justifice scăderea ratei.
Altă abordare este să pui cei 15 euro pe lună în bancă și să faci o rambursare anticipată la câteva luni (alături de alte economii). Nu pierzi decât diferența de dobândă pe cei 15 euro pe lunile în care au fost economisiți. După rambursarea anticipată este ca și cum ai fi plătit cei 15 euro în rată, minus dobânda lor pe lunile de acumulare.
Buna ziua,dl Voicu! Am nevoie de un sfat:)!deci:credit ipotecar,sold ramas de 30000E,rata principal:40E;rata dobanda:245E;comision admin lunar:17,50E.Cu o dobanda fixa de 9,5%/an pana in 2015,dupa care voi trece pe variabila 7% marja bancii,plus euribor la 6 luni!Data ultimei scadente:2033!rata totala:302E! Am contractat si 2 produse Bauspar,economisire-creditare!la primul mai am un an(1000E/an)pana la repartizare,iar la al doilea inca 3ani!Dorind sa scap cat mai repede de acest credit,la banca mi-au propus sa conexez cele 2 Bauspar pt o refinantare in conditiile lor:adica soldul strans(aprox 7000E)ramane garantie la ei:),iar eu voi continua cu economisirea inca 4ani,in paralel cu rata creditului(total cam 500Epe luna)dupa 4ani,voi fi repartizat si voi avea dreptul la creditul locativ de 5-6&/an dobanda fixa in lei!!!si pana la creditul locativ,voi avea un credit intermediar de 7&/an fixa in lei,in care voi plati doar comisioane si etc.SI M-AM GANDIT:de ce sa imi blocheze banca cei 7000E(SOLDUL ECONOMISIT)+inca 4000E timp de 4 ani(sa le plateasca prostul doar comisioanele),cand pot RAMBURSA ANTICIPAT 11000E ACUM,si perioada mea din credit va ramane de aprox 6-7ani!!! ce parere aveti???
@Dan:
Dacă principalul lunar este 40E din rata de 302E, o rată plătită anticipat scurtează creditul cu 302/40 = 7.5 luni. Randamentul scade ușor cu cât rambursezi mai mult, dar rămâne substanțial.
Pe de altă parte, merită să rambursezi anticipat dacă nu poți utiliza banii respectivi mai eficient. Dacă prin absurd ai putea să depui banii cu o dobândă mai mare decât creditul ar merita să nu rambursezi anticipat.
Poți gândi așa : la orice datorezi și nu rambursezi ai un cost lunar (dobânda lunară). Totuși, banii ne-rambursați, depuși la bancă, au și ei o dobândă (probabil un pic mai mică). Nererambursând, pierzi practic doar diferența de dobândă, și doar până în momentul în care rambursezi acea sumă, fie și prin alt credit. Chiar și ca garanție trebuie să existe o dobândă.
Decizia e complexă și depinde nu doar de calcule reci ci și de riscuri. Dacă după 4 ani înlocuiești creditul cu altul cu dobândă mai mică scapi oricum de lunile respective din primul credit și scapi de multă dobândă după. Pe de altă parte, la ce curs vei înlocui creditul în euro cu lei ? Nimeni nu îți poate spune, eu nu sunt nici măcar specialist. Poți pierde sau câștiga mult la diferența de curs și inflație, depinde dacă ai venitul fix în euro sau lei.
Trebuie să te gândești cât ești dispus să riști, în care situație te simți mai confortabil, depinde de la om la om. Sper să te fi ajutat.
Buna ziua d-le Voicu Mi se pare interesant articolul dvs. si foarte utile sfaturile pe care le oferiti. Va rog sa ma ajutati sa verific o informatie: am facut si eu un calcul similar cu cel facut de dvs. pentru rambursare anticipata. Nu la fel de complicat, mult mai simplu, comparand plata unei rate reduse pe aceeasi perioada de timp a creditului cu pastrarea ratei si reducerea perioadei. Dar si asa am iesit in avantaj clar in a doua varianta. Problema este ca banca la care am facut creditul nu doreste sa imi ofere varianta de rambursare anticipata cu reducerea perioadei, pretinzand ca aceasta este disponbila doar pentru credite ipotecare. Eu am un credit de nevoi personale. Mai mult, imi spun ca daca vreau sa merg pe aceasta varianta de scurtare a perioadei, trebuie sa fac o refinantare, sa aduc toate documentele necesare si sa platesc comision de refinantare. M-am uitat in contract iar aici nu am pentru rambursare anticipata decat precizarea ca se poate face cu comision 0 lei. Si atat. Nu este precizata modalitatea in care se poate face plata anticipata. Aici banca pretinde ca rambursare anticipata inseamna doar scaderea ratei, nu si a perioadei. Nu inteleg de ce practica acest tip de raspuns si de ce imi sunt refuzati banii. Nu doresc refinantare, evident. Pentru mine, refinantarea este posibilitate mascata de a lua un comision pe care legea ii obliga sa nu il ia. Contractul a fost facut in 2012, in septembrie. Va rog sa ma lamuriti, daca se poate, in ce masura bancile au voie sa utilizeze astfel de metode prin care sa refuze practic diminuarea dobanzii la un credit. In definitiv eu fac un efort, cand platesc anticipat. Si poate dupa aceea imi doresc alt credit. Va multumesc!
Am mai tratat o întrebare similară mai sus. Caută comentariul cu "Altă abordare este să pui cei 15 euro pe lună în bancă și să faci o rambursare anticipată la câteva luni".
Diferența este mai mult psihologică : rata "TREBUIE" să o plătești, economisirea pentru o mică plată anticipată la 3 luni necesită un mic efort de voință și un pic de timp. Chiar dacă micșorează mereu ratele, când ai rambursat anticipat și ultima bucată de principal, creditul se lichidează indiferent cât mai aveai până la scadență. Diferența de cost pe care ai calculat-o se materializează doar dacă nu mai faci nici o altă rambursare anticipată.
Poate este și vreun temei legal or regulament BNR ca să-i forțezi să păstreze rata, dar eu nu-l știu.
O idee tare, dacă ai timpul și energia: dacă îți scad rata, le faci o cerere de rambursare anticipată în fiecare lună, pentru diferența de rată. Dacă nu ai comision este absolut exact ca și cum ți-ar păstra rata și ți-ar reduce perioada. Practic principalul ajunge la zero după perioada "scurtată" și creditul se lichidează. Vezi dacă e în contract vreo restricție de număr rambursări/an.
Promite-le că faci asta lunar și poate revin la sentimente mai bune... >;)
Se pare ca nu exista o reglementare in acest sens, iar majoritatea bancilor ofera ambele optiuni. Sunt unele insa care accepta doar diminuarea ratei. Uite un caz:
"In cazul Raiff*****n Bank, de exemplu, clientii nu pot alege decat de diminuarea ratei lunare, nu si a perioadei creditului, la rambursarea in avans. “Ideea de la care s-a pornit a fost aceea ca, interesul clientului care face o rambursare in avans este sa isi reduca efortul lunar de plata (asta se si intampla, pastrand perioada de creditare). Sunt destul de rare situatiile in care se solicita reducerea perioadei de creditare (cu pastrarea ratei initiale), deoarece o rambursare in avans de cateva rate lunare nu are un impact deosebit, daca vorbim de un credit esalonat pe 20-30 de ani”, au explicat reprezentantii Raiff*****n Bank. Totusi, banca declara ca este “flexibila” in cazul in care clientii ramburseaza anticipat sume mai mari si solicita in mod expres diminuarea perioadei de rambursare. “Se face un act aditional la contract, se reintoduc datele in sistem si se recalculeaza totul conform noilor conditii, pe perioada convenita”, au precizat acestia."
Citeste mai multe aici: http://www.conso.ro/credite-nevoi-personale/rambursarea-anticipata-rate-mai-mici-sau-perioada-mai-scurta
Buna,eu ii am pe parinti mei cu o rata la BCR de 200lei lunar pentru un imprumut de 9000 lei facut in anul 2007 pt o durata de 10 ani pana acum 3 luni au platit la zi ratele ...dar de 3 luni nu mai au posibilitatea de a plati,au avut nenumarate telefoane primite de la BCR,,,si i sa spus sa faca o cerere pt''recalcularea dobanzi''va rog spuneti-mi si mie ce inseamna asta? vor plati o dobanda mai mica???
Nu sunt la curent, o să speculez:
Văd două posibilități : 1) cresc perioada de rambursare și scad rata 2) păstrează perioada și cresc un pic rata pentru ca să acopere lunile restante fără a trebui plătit și principalul la ele.
Dobânda ar putea să scadă dacă dobânda este exprimată gen EURIBOR+5 și a scăzut EURIBOR. Dar în acest caz trebuiau să facă ei automat. Poate vor ei să facă o ofertă mărinimoasă de refinanțare (slabe șanse).