Rambursare anticipata credit - partiala sau totala
La un credit pe 30 ani, platind anticipat echivalentul a 4 rate (luni) si pastrand rata neschimbata (cu reducerea perioadei), am economisit echivalentul a 4 ani de rate (48 luni). Practic perioada de rambursare s-a redus cu 4 ani.
Un efect similar de spectaculos se obtine platind anticipat orice suma suplimentara in primii ani ai creditului. Dupa cativa ani (sau dupa cateva plati anticipate) efectul este mai mic, dar totusi castigul este semnificativ. Ma refer aici la creditul cel mai obisnuit, cu rate constanta, de exemplu creditul imobiliar sau creditul de nevoi personale.
Explicatia vine din modul in care functioneaza creditul cu rate fixe, in primii ani platesti 90% dobanda iar datoria scade doar cu 10% din rata platita (aproximez). Practic in primii ani cam bati pasul pe loc, platesti multa dobanda dar datoria ramane aproape aceeasi. Abia dupa cativa ani creste viteza de scadere a datoriei. O plata anticipata la inceput te face sa sari foarte multe luni in graficul de rambursare. Daca spre exemplu din fiecare rata aproximativ 10% se scade din datorie ("principal"), platind o rata in plus (anticipat) este la fel cu a platii 10 rate obisnuite a cate 10% principal.
Cum functioneaza creditul ?
Creditul incepe imprumutand o suma X, sa spunem 1.000E. Voi face abstractie de eventuale comisioane de acordare, sa spunem ca 1.000E este exact suma datorata bancii la inceputul creditului. Aceasta suma imprumutata se numeste "principal" si o gasiti sub acest nume intr-o coloana din graficul de rambursare. Initial "prinicipalul" este suma imprumutata : 1000E.
Rambursarea creditului presupune rambursarea sumei (1000E) plus o dobanda, exprimata ca un procent anual (exemplu 7% pe an). Eventuale comisioane de administrare lunare se pot asimila tot dobanzii daca se calculeaza procentual din "principal".
Fapt un pic neintuitiv, dobanda nu se calculeaza anual, ci lunar. Practic, dupa prima luna in care ai folosit cei 1000E ai bancii, trebuie sa platesti dobanda pe luna respectiva. Cum sunt 12 luni intr-un an, dobanda va fi aproximativ 7% * 1000E /12 = 5.83E.
In momentul in care se incaseaza rata lunara, banca isi opreste intai dobanda pe luna precedenta (5.83E) apoi suma ramase se scade din datorie (din principal). Daca dobanda este 5.83E iar rata este de exemplu 7E, dupa prima luna ai reusit sa platesti din principal doar ... 1.17E (7E - 5.83E).
Urmatoarea luna vei plati dobanda la 1000E-1.17E = 998.83E. Dobanda va fi doar putin mai mica : 7%*998.83/12 = 5.82. Vei reusi deci sa platesti cu un cent mai mult din principal decat luna trecuta : 7 - 5.82 = 1.18. Luna urmatoare se intampla la fel, dobanda este putin mai mica, principalul datorat scade cu un pic mai mult. Procentul din rata care se scade din principal este foarte mic in primii ani. Abia dupa jumatatea creditului principalul scade mai repede la fiecare rata.
Mai jos este un grafic (sursa in imagine) despre cum variaza principalul si dobanda din rata fixa, la o dobanda un pic mai mica decat la noi cred. La un credit pe 30 ani, abia dupa 222 luni principalul devine mai mare decat dobanda (interest). De atunci atunci incolo rambursarea anticipata are un castig mai mic de 100% - pentru fiecare plata anticipata in valoarea unei rate sari mai putin de 2 luni in graficul de rambursare, pentru ca principalul devine mai mult de 50% din rata. Valorile pot sa difere in functie de lungimea creditului si in functie de dobanda, dar curba ramane asemanatoare.
Dobanda platita este aria de sub linia rosie. Suma imprumutata este aria de deasupra liniei rosii. Aria totala reprezinta suma total platita prin rate. La dobanda mai mare "burta" curbei de rata (interest) se apropie mai mult de 100%, rezultand o arie mai mare de dobanda din valoarea totala a ratelor.Pentru a obtine curba la un credit mai scurt, se pastreaza doar lunile respective de la sfarsitul creditului. La un credit mai lung, se lungeste graficul in stanga, linia dobanzii apropiindu-se de 100% din rata.
Observatii tehnice
- De fapt dobanda se calculeaza la numarul de zile intre doua scadente ale ratei, deci dobanda poate sa difere putin de la luna la luna. Pentru o luna de 30 zile dobanda ar fi 30/365 * 7% * 1000E = 5.7. Pentru o luna de 31 zile, dobanda ar fi 31/365 * 7% * 1000E = 5.9. Puteti observa acest fapt in scadentarul creditului calculand : dobanda/100 * principal_luna_anterioara * numar_zile / 365.
- Suma din principal se scade in data in care banca face debitul din contul curent in care s-a depus rata (nu atunci cand s-au depus banii). La o plata anticipata facuta in mijlocul lunii, se calculeaza dobanda la acea suma pe zilele trecute pana la debitul facut de banca.
- Ratele se depun intr-un cont bancar pe numele imprumutatului. De acolo banca debiteaza lunar rata trecuta in scadentar la data specificata.
- Depunerea in contul de rate a unei sume mai mari decat rata nu inseamna o plata anticipata. Banca va debita lunar si in ziua specificata doar suma din scadentar daca nu se face o cerere speciala catre banca. Se poate tine o rata in plus in acest cont pentru cazul in care uiti sa platesti o luna, dar la acei bani blocati dobanda este nesemnificativa sau zero.
- Banii depusi in plus fata de rata in contul de rate se pot retrage de la sediul bancii.
Durata creditului
In functie de rata maxima pe care imprumutatul o poate plati, durata minima a creditului variaza. Este clar ca durata nu poate fi mai mica de suma_imprumutata / rata (luni). Aceasta durata s-ar obtine daca dobanda la credit ar fi 0.
De obicei creditele sunt astfel calculate astfel incat sa rambursezi de 2-3 ori suma imprumutata, deci durata reala a creditului este de 2-3 ori mai mare decat suma_imprumutata / rata (luni).
Observam ca rata lunara trebuie sa fie ceva mai mare decat dobanda lunara la suma imprumutata, altfel datoria ar creste in loc sa scada. Cu cat diferenta este mai mica, creditul se intinde pe mai multi ani. Bineinteles ca exista un minim de ani. Maximum poate fi insa oricat teoretic (practic e limitat de speranta de viata a imprumutatului).
Daca rata lunara ar fi exact dobanda pe prima luna, nu ai reusi niciodata sa rambursezi creditul (principalul ar ramane constant). Cu cat rata lunara este mai mare fata de dobanda primei luni, cu atat creditul se ramburseaza mai repede si costul suplimentar este mai mic (dobanda total platita). Practic oamenii prefera sa ia o suma cat mai mare, crescand perioada creditului si implicit dobanda totala platita.
Pentru a plati cat mai putina dobanda, creditul trebuie sa fie pe cat mai putini ani, iar rata cat mai mare fata de dobanda lunara. Mai convenabil decat creditul cu "rate fixe" este un credit cu "rate descrescatoare" in care se plateste in fiecare luna o suma fixa din principal plus dobanda pe suma ramasa. Cum dobanda scade pe masura rambursarii, valoarea ratelor scade si ea. Acest tip de credit nu prea este folosit pentru ca scade suma maxima imprumutata. Se poate totusi simula un credit care nu bate pasul pe loc in primii ani prin rambursare anticipata.
Rambursarea anticipata totala
In orice moment al creditului, datoria catre banca se poate stinge achitand principalul din acel moment plus un comision de rambursare anticipata. Comisionul se presupune ca acopera dobanda pe care se baza banca pana in momentul in care reuseste sa re-imprumute acei bani rambursati "neasteptat". Un comision de 1% este echivalentul unei dobanzi de 12% pe o luna. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza doar la suma rambursata anticipat.
La o rambursare anticipala totala comisionul este de ordinul de marime al unei ratei (de fapt mai putin, al dobanzii pe o luna). La un comision mai mare de 3% (nesimtit as spune) suma este echivalenta cu dobanda la acei bani pe cateva luni. Consecinta este ca acest comision de rambursare anticipata se amortizeaza foarte repede prin dobanda economisita la acei bani. Comisionul se plateste procentual din suma rambursata anticipat, deci daca dai 100E anticipat cu 2% comision platesti 2E in plus, indiferent care este suma totala datorata.
Ce este interesant este ca creditul nu are "memorie". Dupa plata unei rate, urmatoarea luna este ca si cum ai fi facut un nou credit in valoare de suma datorata ramasa. La fel, se poate stinge datoria platind principalul din luna curenta (plus comision rambursare anticipata), fara a plati restul de dobanzi care erau trecute in scadentar pentru lunile si anii urmatori.
Pentru rambursarea anticipata trebuie facuta o cerere catre banca cu un numar de zile inainte de data in care banca va incasa banii. Pana la acea data, imprumutatul trebuie sa depuna in cont exact suma de bani care stinge datoria. Trebuie calculat foarte exact suma care stinge datoria. Daca sunt prea putin bani debitarea bancii nu va putea fi facuta, deci plata anticipata nu este valabila nici pentru suma mai mica depusa. Daca sunt prea multi bani depusi, trebuie apoi ridicati de la banca. Sumele prea mici nu se pot recupera in numerar insa. Banca poate furniza suma exacta necesara luand in considerare dobanda pe zilele pana la data in care se executa debitul sumei rambursate anticipat.
Rambursarea anticipata partiala
In orice luna se poate face o plata anticipata din credit, peste rata lunara din scadentar. Plata anticipata inseamna ca principalul datorat scade cu acea suma platita anticipat. Pe langa aceasta suma trebuie depus in contul de rate si comisionul de rambursare anticipata.
Cel mai simplu se face rambursarea anticipata cu incasare in aceeasi zi cu rata. Daca incasarea anticipata se face in mijlocul perioadei dintre scadentele ratelor, calculul se complica putin, intrucat banca nu are voie sa incaseze dobanda pe banii returnati anticipati dupa momentul platii. Dobanda pe zilele dinainte de plata anticipata se va calcula la principalul initial, iar dobanda pe restul zilelor pana la rata se va calcula la suma mai mica ramasa dupa plata anticipata.
Daca ai o suma X disponibila pentru rambursarea anticipata, poti face o cerere catre banca de ramburare anticipata pentru suma X. Se va specifica data in care banca va incasa acea suma anticipat. Cererea trebuie facuta cu un numar de zile inainte - este trecut in contractul de credit.
Pana la acea data trebuie depus in contul de rate suma X plus comisionul de rambursare anticipata (exemplu 2 * X / 100). Poate fi destul de rentabil ca virarea sa se faca cu ordin de plata, prin internet banking. La sume mari, comisionul ordinului de plata este mai mic decat comisionul de extragere a banilor de la bancomat. Numarul de cont al contului de rate se afla de la banca sau din contract.
Bancile au de obicei si un mod in care declari suma pe care o vei depune si calculeaza ei cat este comision si cat este din principal. Mie mi se pare mai simplu sa specific suma platita anticipat si sa calculez singur comisionul (il poate confirma si banca).
Cat castigi la rambursare anticipata partiala
Minimul pe care il castigi la o rambursare anticipata este dobanda pe acea suma pe restul de timp ramas pana la sfarsitul creditului. La inceput castigul este mult mai mare daca pastrezi aceeasi rata si scazi perioada de rambursare. Practic castigi si dobanda pe lunile cu care s-a scurtat creditul la o parte din banii ramasi.
O prima aproximare:
Daca ai depune banii cu dobanda de 7% cu capitalizare, suma s-ar dubla la fiecare 10 ani, deci in 20 ani ai acumula de 4 ori suma depusa, deci ai castiga de 3 ori suma initiala.
La fel, daca creditul mai are 20 ani, castigi cel putin de 3 ori suma rambursata anticipat, ca dobanda pe care nu o vei mai plati la aceasta suma. Dupa rambursarea anticipata insa, perioada de rambursare scade, deci urmatoare rambursare va economisi dobanda pe o perioada mai mica.
Calculul exact al economisirii la rambursare anticipata:
Poti calcula simplu castigul la o rambursare anticipata:
- se ia graficul de rambursare si se merge la suma de principal corespunzatoare lunii viitoare (P)
- se scade suma de rambursat anticipat la acest principal (P-X)
- se coboara pe coloana "principal" pana suma din coloana devine aproximativ egala cu (P-X)
- numarul de luni sarite reprezinta numarul de rate economisite
- Inmultind numarul de luni cu rata se obtine suma economisita
Secretul sta in faptul ca din banii rambursati anticipat nu se plateste si dobanda. Dobanda este acoperita total de rata lunara. Orice rambursare anticipata se scade direct din principal.
Atentie, rata lunara trebuie platita chiar daca se face o rambursare anticipata (daca nu se specifica altfel in cerere). De asemenea, o rambursare anticipata nu inseamna ca ai voie sa nu mai platesti rata urmatoare. La fiecare scadenta banca trebuie sa incaseze dobanda la banii datorati pe luna anterioara, altfel percepe penalizari.
Ca o recomandare, platile anticipate merita facute cand se acumuleaza 3-6luni de economii. Chiar daca marginal este mai eficient sa faci plata in fiecare luna, efortul logistic (cerere, virare, verificare) nu merita diferenta, mai ales daca pui in calcul si comisionul de virare. Practic, la fiecare intarziere a platii cu o luna pierzi doar dobanda lunara pe acea suma, care se poate acoperi partial cu dobanda la care poti depune banii in banca.
Concluzie
Daca calculezi cati bani castigi rambursand anticipat o parte din credit sigur ramai uimit.
Bineinteles ca acel castig trebuie comparat cu castigul pe care l-ai avea depunand banii cu dobanda la o banca sau investind intr-o afacere (daca este cazul). Totusi, in cele mai multe cazuri castigul prin rambursare anticipata este mai mare.
In cazul imprumutului imobiliar facut pentru familie, e putin probabil sa poti folosi banii economisiti mai eficient decat platind anticipat creditul. Bineinteles ca nu trebuie sa faci economie neglijand sanatatea, siguranta vietii si a bunurilor, altfel va trebui sa platesti "dobanda" pe acesti bani economisiti. Odata acoperite necesitatile primare insa, orice economie facuta azi aduce castiguri mult mai mari in viitor.
P.S. Este totusi o idee buna sa pastrati "la saltea" 3 rate + cheltuieli lunare pentru cazul in care sunteti fortati sa cautati un alt serviciu. Daca ii rambursati anticipat, nu poteti spune bancii sa va pasuiasca 3 luni.
Update: Un cititor (Claudiu Muntean) mi-a trimis un Excel de calcul al ratelor, îl găsiți aici.
187 comments
Comments are closed for this article.
Bună, încep prin a-mi cere scuze ca am citit comentariile dar am și eu o întrebare referitoare la rambursarea cu scăderea perioadei, scade și proporția ratei? Mai pe larg dacă la începutul creditului plătesc 90% dobanda și 10% credit și eu doresc sa rambursez jumate din perioada creditului(suma) următoarea luna voi plăti 50% credit și 50% dobânda sau perioada va scădea dar eu voi plăti tot 90% dobânda și 10% credit?
@Paul - orice rambursare anticipată reduce suma datorată (principalul), deci dobânda lunară din rată devine mai mică. Dacă rambursezi 50% din suma pe care o mai datorezi (fără dobândă), dobânda lunară se înjumătățește și ea.
Dacă rata rămâne constantă (recomandabil), în exemplul cu dobânda 90%, ajungi să plătești în fiecare lună dubândă jumate din 90% (45%) și restul de 55% din rată ți se scade în fiecare lună din datorie, deci ajungi la zero mai repede și termini creditul.
Dacă scazi rata (ne-recomandat), plătești ceva mai puțin în fiecare lună, însă creditul va dura mult mai mult, iar dobânda plătită până la final va fi și ea semnificativ mai mare ca sumă totală.
Bună seara! Foarte utile sfaturile dumneavoastră domnul Voicu.Am nevoie de ajutorul dumneavoastră și de aceea va rog foarte mult sa ma lămuriți în niște chestii.Urmeaza sa contractez un credit ipotecar pe 30 de ani,de 35.000 de euro,dobanda fixa 5 ani apoi variabila plus robor.Intrebarea mea este dacă as face cate o plata anticipata de 7000 de euro pe an, timp de 5 ani,ar trebui sa închid datoriile teoretic însă,nu cunosc foarte bine detaliile bancare și va întreb cati bani ar trebui sa mai achit ( dobânzile aferente), ptr a scăpa în final de credit.Va mulțumesc anticipat( chiar.nu ma pricep la chestiile acestea bancare iar la banca toate răspunsurile sunt evazive)
@doge mr: Dacă pe lângă rate mai dați 7.000 pe an, ar trebui să finalizați creditul de 35.000 în 5 ani. De fapt ultimul an trebuie plătit ceva mai puțin, nu pot acum să fac o estimare mai exactă.
Principiul este următorul: fiecare rată achită dobânda pentru luna trecută, astfel că nu acumulați vreo dobândă "de plătit". O parte din rată se scade și din datorie, la început destul de puțin, gen 10% din rată se scade din datorie. Rambursarea anticipată se scade direct din datorie, pentru că dobânda a fost deja plătită în rată. Din acest motiv, tot ce e plătit anticipat scurtează datoria mult mai rapid decât rata.
În orice moment, dacă ajungeți să plătiți cât mai este "principal" plus o rată, creditul se închide. Dacă, de exemplu, după o lună de când ați luat creditul câștigați 35.000 de euro și îi plătiți anticipat, mai trebuie doar plătită o rată (dobânda pe luna aceea) și creditul se închide.
Mulțumesc frumos ptr răspuns.
Buna seara, foarte utile si de ajutor sfaturile dumneavoastra. Am si eu o problema si cred ca ma puteti ajuta. Am un credit ipotecar cu dobanda fixa in primi 5 ani si variabila in urmatori. Am depus o cerere de rambursare anticipata, din grafic au fost platite 16 rate, dar din ani de rambursare au scazut doar 8 luni. Raspunsul reprezentantilor banci, graficul este generat de un program si nu pot primi nici o explicatie. Nu stiu ce sa fac, consider ca este furt pe fata. Va rog frumos sa ma ajutati. Va multumesc.
A scăzut rata lunară? Altfel nu prea are cum...
Buna ziua! Sa zicem ca am nevoie de o suma de bani, daca ma imprumut la o banca pe 10 ani cu jumate din suma necesara si ii depun intr-o alta banca(la care suma sa ramana pe + cand ii scot din banca), iar eu imi platesc datoria in fiecare luna timp de 5 ani cu 25% in plus cu suma anticipata cu scopul reduceri timpului de plata, iar cand mi-am platit datoria scot cealalta parte si platesc tot cu o suma anticipata de 25% pe primi 5 ani. Nu este mai profitabil decat un imprumut pe 20 de ani si platind tot cu 25% anticipat tot pe jumate din timp? Rata totala(ceea obligatorie+25% anticipat) este mai mare in primu caz sau al doilea? Plata anticipata cu scopul reduceri timpului, timp de 10 ani la un imprumut de 20 ani va reduce din ani de plata mai mult decat din doua bucati pe 10 ani sau invers(asa cum am presupus)?
Nu am înțeles prea bine problema. Poți să îți imaginezi că plătești "chirie" lunară pentru banii pe care îi datorezi. Presupunând că dobânda este la fel, suma plătită depinde doar de soldul datoriei tale (principal) în fiecare lună.
La o extremă, dacă ai lua un credit în care rata este atât de mică încât să acopere doar dobânda și niciun pic din principal, atunci vei plăti toată viața dobânda și nu vei termina niciodată creditul.
La cealaltă extremă, dacă plătești anticipat creditul după doar o lună, plătești în plus doar comisioanele și dobânda pe o lună: sumă_împrumutată * dobâna / 12.
Rambursarea anticipată este între ele, cu cât scazi principalul mai repede, cu atât te depărtezi de cazul întâi - în care aproape bați pasul pe loc cu scăderea datoriei, și deci plătești mai puțin per total.
Acum, dacă poți lua bani cu 10% pe an și îi investești să îți producă 20% pe an, atunci e mai rentabil să nu plătești anticipat ci să ții banii acolo unde îți produce 20%. De multe ori însă suntem tentați să dăm banii pe chestii de care ne putem lipsi, plătind dobândă la ei mulți ani de zile.
Poate nu s-a inteles faptul ca eu nu am nevoie de aceea suma si pot astepta 10 ani pentru ea, am uitat sa mentionez asta. Intrebam daca e mai profitabil sa ma imprumut acum cu jumate din suma necesara peste 10 ani si sa ii tin intr-o banca timp de 10 ani, iar mai apoi sa extrag ceealalta jumatate de care am nevoie. Sau sa ma imprumut peste 10 ani cu suma intreaga pe 20 ani. In ce caz ar fi mai profitabil daca asi ramursa jumate din timpul total in fiecare luna in plus cu 25% la rata, in primu caz(5 ani pe primi 10 ani si 5 pe urmatori rezulta 10) sau al doilea caz(tot 10 ani, jumate din 20)?
@Catalin: dacă împrumuți bani și îi ții la bancă, pierzi diferența de dobândă. Mai bine pui economisești direct banii pe care i-ai da la rată în primii 10 ani, și la final vei avea mai mulți bani. Altfel o parte din banii din primii 10 ani i-ai pierde, fiind dobândă.
Ca regulă generală, nu vrei să ții bani împrumutați care nu produc pe an dobânda lor. La o casă poți spune că banii împrumutați ca să o cumperi produc "chiria economisită" plus satisfacția dată de proprietate.
Banii merită împrumutați exact când ai nevoie. Rareori pot exista excepții de genul că ai condiții mai bune azi decât atunci când vei avea nevoie, sau dacă ai știi că dobânda la bancă va crește peste dobânda împrumutului. În general însă, pierzi dacă împrumuți bani ca să îi ții la bancă. Mai bine economisești direct ce ai plăti ca rată.